Seguros de personas: vida y accidentes personales
Este dominio evalúa los seguros de personas: vida y accidentes personales. Se prueba la designación de beneficiarios, exclusiones legales, declaración del riesgo, coberturas por muerte e invalidez y la diferencia entre accidente y enfermedad.
Reglas clave
- Seguro de vida: cubre muerte o supervivencia según la modalidad; el beneficiario se designa en la solicitud o por endoso.
- Beneficiario revocable: el asegurado puede cambiarlo; irrevocable: requiere consentimiento del beneficiario, salvo pacto.
- Suicidio: exclusión legal durante los dos primeros años, salvo pacto más favorable.
- Declaración de edad: si es inexacta, la suma asegurada se ajusta a la prima pagada; la omisión dolosa puede generar rescisión conforme a la LCS.
- Accidente personal: lesión corporal por causa externa, súbita, violenta y ajena a la intención; suele cubrir muerte accidental, invalidez y gastos médicos.
- Exclusiones típicas: riñas, actos delictivos, embriaguez, deportes de riesgo no declarados y enfermedades.
Ejemplo razonado
Un asegurado contrata vida con suma de 2,000,000 y fallece por suicidio a los 18 meses. La aseguradora rechaza el pago porque la exclusión de suicidio comprende los dos primeros años. Si el fallecimiento ocurriera a los 25 meses, la cobertura se activaría, salvo que la póliza establezca algo distinto. En accidentes personales, si la muerte deriva de una enfermedad, no hay cobertura: no hubo lesión externa súbita y violenta.
Trampas que cuestan puntos
- Confundir beneficiario irrevocable con revocable.
- Creer que todo fallecimiento cubre en accidentes personales.
- Ignorar la exclusión de suicidio y su plazo.
- No documentar el origen de recursos cuando el riesgo o la prima son altos.