Seguros de daños: patrimoniales, responsabilidad civil y automóviles
Este dominio evalúa los seguros de daños patrimoniales, responsabilidad civil y automóviles. El examen se centra en el principio indemnizatorio, las coberturas del automóvil, la subrogación y el alcance de la responsabilidad civil.
Reglas y coberturas
- Interés asegurable: relación económica lícita con el bien o patrimonio expuesto.
- Principio indemnizatorio: la indemnización no puede superar el daño; el sobreseguro no aumenta el pago.
- Coberturas patrimoniales: incendio, robo, rotura, equipo electrónico, lucro cesante y transporte.
- Automóvil: responsabilidad civil por daños a terceros, daños materiales propios, robo total, gastos médicos a ocupantes y asistencia.
- Responsabilidad civil: cubre daños a terceros y, según póliza, defensa legal; no cubre multas ni daños propios del asegurado.
- Subrogación: tras pagar, la aseguradora se subroga en los derechos del asegurado contra el responsable.
- Salvamento: el asegurado debe mitigar el daño y conservar restos conforme a la póliza.
Ejemplo razonado
Un asegurado con cobertura de RC causa un choque y daña un tercero por 80,000. Deducible: 5,000; coaseguro del 10% a cargo del asegurado. Indemnización: (80,000 − 5,000) × 90% = 67,500. Si el vehículo propio también sufrió daños y no contrató daños materiales, esos 20,000 no se cubren: la RC no es cobertura amplia.
Trampas que cuestan puntos
- Creer que “cobertura amplia” cubre cualquier evento, incluso multas o uso comercial no declarado.
- Confundir RC con daños propios.
- Olvidar la denuncia por robo y la documentación de baja de placas.
- Aplicar deducible y coaseguro en orden incorrecto o ignorar el tope de coaseguro.