Aportaciones voluntarias en efectivo, poder notarial y traspaso con promotor
En la oficina de atención de una AFORE, un hombre de 42 años, taxista, sin relación laboral formal vigente, solicita realizar aportaciones voluntarias por 90,000 pesos mensuales en efectivo. Su saldo actual es de 35,000 pesos y no tiene historial de aportaciones voluntarias. Explica que “un tío” le entregó un poder notarial para operar una cuenta y pide cambiar al beneficiario por un sobrino menor de edad y modificar la cuenta bancaria de retiro por una de un tercero. Además, un promotor externo lo acompaña y ofrece firmar por él la solicitud de traspaso a otra AFORE, argumentando que el trabajador “no sabe usar la aplicación”. El asesor detecta que el poder no especifica facultades para traspasos y que el teléfono registrado no coincide con el proporcionado. El trabajador insiste en que se haga todo el mismo día y pide que no se notifique a nadie.
1. Identifique las señales de alerta y las obligaciones de debida diligencia y prevención de lavado de dinero que enfrenta la AFORE.
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Señales de alerta: aportaciones voluntarias mensuales de 90,000 pesos en efectivo, muy superiores al perfil de un taxista sin relación laboral formal y con saldo de 35,000 pesos; ausencia de historial; poder notarial que no acredita facultades para traspasos; cambio de beneficiario a un menor y de cuenta bancaria a un tercero; promotor que ofrece firmar por el trabajador; teléfono inconsistente; insistencia en hacer todo el mismo día y petición de no notificar.
Obligaciones: aplicar debida diligencia del cliente, verificar identidad, entender el perfil transaccional, identificar beneficiario controlador y origen de los recursos, y monitorear la operación. La AFORE debe rechazar o suspender la operación si no puede acreditar el origen de los fondos o la identidad del beneficiario. También debe conservar documentos y estar atenta a operaciones inusuales. El efectivo en ventanilla debe canalizarse por los medios permitidos y con los límites aplicables; si no es posible, no debe aceptarse.
La petición de no notificar es una señal de posible intento de evitar controles. La AFORE no debe revelar al cliente que analiza un reporte, pero tampoco puede prometer silencio absoluto: debe seguir el procedimiento interno y reportar a la autoridad cuando corresponda.
2. ¿Cómo debe manejar la solicitud de traspaso y el poder notarial?
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El traspaso debe ser solicitado y firmado por el trabajador, con consentimiento libre e informado. Un poder notarial solo sirve si acredita de manera expresa facultades para actos de administración o para traspasos, según corresponda; el poder genérico o limitado no basta. La AFORE debe verificar la identidad del apoderado, la vigencia del poder, las facultades y, en su caso, la autenticidad de la firma. Si el poder no especifica facultades para traspasos, no debe procesarse.
El promotor externo no puede firmar por el trabajador ni sustituir su consentimiento. La AFORE debe negarse a aceptar esa firma, documentar el intento y, si detecta inducción, escalar al área de cumplimiento. Si el trabajador insiste, debe explicársele que el trámite requiere su firma y que puede recibir apoyo para usar la aplicación, pero no sustitución de su voluntad.
El cambio de beneficiario y de cuenta bancaria también requiere verificación reforzada. Si el beneficiario es menor de edad, debe acreditarse el interés y la representación. Si la cuenta bancaria es de un tercero, debe justificarse y validarse contra el perfil del cliente. En caso de duda, es preferible no procesar y pedir documentación adicional.
3. ¿Qué debe hacer el asesor con la operación y cómo se documenta el reporte sin alertar al cliente?
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El asesor debe escalar el caso al área de cumplimiento o PLD de inmediato, antes de aceptar efectivo o procesar cambios. Debe reunir la documentación disponible, describir las inconsistencias y conservar los documentos presentados. No debe discutir con el cliente ni acusarlo; puede explicar que la operación requiere revisión y solicitar documentación adicional. No debe revelar que se presentará un reporte.
El área de cumplimiento evaluará si la operación es inusual o relevante y, en su caso, presentará el reporte a la UIF por los canales establecidos, dentro de los plazos aplicables. El expediente debe incluir: identificación del cliente, perfil transaccional, origen de los recursos, documentos del poder, intento de cambio de beneficiario y cuenta, y la intervención del promotor. La AFORE debe mantener el monitoreo y no reanudar la operación hasta aclarar el origen de los fondos.
Si el cliente insiste en el efectivo, la AFORE debe canalizarlo por medios bancarios y aplicar los límites internos. Si no es posible, debe rechazar la aportación y dejar constancia. La documentación debe permitir reconstruir la decisión y demostrar que la AFORE actuó con debida diligencia, sin confundir la negativa de servicio con una acusación.