Suscripción de incendio en un molino: infraseguro, riesgos no declarados y capacidad de reaseguro
Molino San Isidro S.A.C. solicita una póliza de incendio para su planta de Ate: 1 200 m² de construcción mixta, maquinaria de molienda y almacén con 300 toneladas de harina. El gerente declara una suma asegurada de S/ 2 800 000, tomada de una tasación de 2019, y consigna como actividad “molino y depósito de productos secos”. La tasación interna de la aseguradora, de hace dos meses, calcula el valor de reposición a nuevo en S/ 4 200 000. La inspección de riesgo observa extintores con recarga vencida, ausencia de rociadores en el almacén y un tanque aéreo de 3 000 galones de diésel que no figura en la solicitud. El suscriptor debe decidir la aceptación con un deducible de S/ 20 000 por evento, en un mercado donde el reaseguro exige rociadores para riesgos de harina cuando la suma asegurada supera S/ 3 000 000. La tasa técnica de referencia para el giro, sin medidas de prevención, es del 1,8 por mil.
1. Evalúe la declaración del riesgo y explique cómo debe afectar la decisión de suscripción, la tasa y las condiciones contractuales.
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Hallazgos de suscripción.
- Infraseguro estructural. La suma de S/ 2 800 000 proviene de una tasación de 2019; el valor de reposición actual es S/ 4 200 000. El riesgo quedaría asegurado al 66,7 % de su valor, y si la póliza incluye cláusula de proporcionalidad cada siniestro parcial se pagará en esa proporción.
- Riesgo no declarado. El tanque de 3 000 galones de diésel es un riesgo adicional (combustible) y la harina en almacén genera combustión espontánea y explosión de polvo. Declarar “productos secos” es insuficiente y afecta la selección del riesgo.
- Prevención deficiente. Extintores vencidos y ausencia de rociadores en el almacén elevan probabilidad y severidad esperadas.
Efecto en la tarificación. La tasa de 1,8 por mil sin prevención no es sostenible con estos hallazgos: corresponde aplicar factores por protección contra incendios (sin rociadores), por almacenamiento de combustible y por concentración de valores. La prima debe calcularse sobre la suma asegurada correcta (S/ 4 200 000), no sobre la declarada; aceptar S/ 2 800 000 reduce la prima pero también la indemnización futura y garantiza un reclamo.
Decisión. No aceptar en los términos solicitados. Alternativas: (a) condicionar la emisión a la instalación de rociadores y a la recarga de extintores, con inspección de seguimiento y franquicia mayor; (b) excluir expresamente el tanque de combustible y limitar el volumen almacenado; (c) si se acepta sin rociadores, mantener la suma asegurada por debajo del umbral de S/ 3 000 000 que exige el reaseguro o buscar capacidad específica. Toda exclusión debe constar en la póliza y explicarse al tomador antes de la firma, nunca al momento del siniestro.
2. Suponga que, con la póliza emitida tal como se solicitó, ocurre un incendio en el almacén con daños tasados en S/ 1 500 000. Calcule la indemnización y explique cada paso.
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Paso 1. Verificar la cláusula de valor. La póliza no pactó suma a valor convenido ni valor tasado, de modo que opera la regla proporcional: la indemnización se reduce en la misma proporción en que la suma asegurada cubre el valor del interés asegurado.
Paso 2. Aplicar la proporción. Indemnización = daño × (suma asegurada / valor del interés) = S/ 1 500 000 × (S/ 2 800 000 / S/ 4 200 000) = S/ 1 500 000 × 0,6667 = S/ 1 000 000
Paso 3. Deducible. S/ 1 000 000 − S/ 20 000 = S/ 980 000 a cargo de la aseguradora.
Observaciones que deben constar en la liquidación.
- Nunca se paga más que el daño real ni más que la suma asegurada; el límite operativo es S/ 2 800 000 por evento.
- Si el siniestro alcanzó el tanque de diésel no declarado, ese daño se segrega y se somete a la exclusión o a la reducción por agravación del riesgo, no se incluye en la base de cálculo.
- Con la suma asegurada correcta (S/ 4 200 000), la indemnización habría sido S/ 1 500 000 − S/ 20 000 = S/ 1 480 000. La diferencia de S/ 500 000 es exactamente lo que pierde el asegurado por el infraseguro y debe explicarse por escrito al liquidar, con el cálculo adjunto, para evitar un reclamo por falta de información.
- Si el asegurado alega que la tasación de 2019 era “la aceptada por la aseguradora”, la respuesta es que la aceptación de la suma no convalida el infraseguro salvo pacto expreso de valor convenido.
3. ¿Qué recomendaciones concretas de prevención y de gestión del riesgo debe dejar el suscriptor documentadas, y cómo se comunican al cliente sin perder la cuenta?
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Recomendaciones de prevención (con impacto en tasa).
- Instalación de rociadores en el almacén de harina y sectorización con muros cortafuego; es la medida que más reduce la severidad y la que exige el reaseguro.
- Recarga y señalización de extintores, con contrato de mantenimiento anual verificable.
- Reubicación o confinamiento del tanque de diésel, con bandeja de contención y declaración expresa en la solicitud.
- Programa de limpieza de polvo, control de fuentes de ignición y permiso de trabajo en caliente.
- Plan de continuidad y de recuperación para la maquinaria crítica.
Gestión documental del suscriptor. Dejar en el expediente: inspección de riesgo firmada, declaración complementaria del tomador sobre el tanque y el volumen de harina, cotización con la suma asegurada correcta, cotización alternativa con exclusiones y la decisión de suscripción motivada con la aprobación del nivel correspondiente. Si se emite con exclusiones o franquicia mayor, debe quedar endoso firmado y constancia de entrega.
Comunicación al cliente. Explicar en lenguaje simple por qué la suma asegurada debe reflejar el valor de reposición y cómo funciona la regla proporcional con un ejemplo numérico. No se trata de “vender más prima”: si se asegura por debajo del valor, el cliente descubre el problema en el peor momento. Si el cliente no puede asumir el costo de la prima correcta, ofrecer como alternativa reducir el alcance (excluir existencias) en lugar de reducir artificialmente la suma asegurada sobre el mismo riesgo.