SBS Auxiliar de Seguros common mistakes
SBS Auxiliar de Seguros · Understand the traps and how to avoid them.
Al responder preguntas sobre quién regula qué, el candidato asigna la supervisión de solvencia de las aseguradoras a la SBS pero atribuye la aprobación de las condiciones generales de póliza, la autorización de tarifas o la sanción de conducta de mercado a otra entidad (por ejemplo, al Ministerio de Economía o al INDECOPI), mezclando funciones de supervisión prudencial, normativa y de conducta.
El marco peruano concentra en la SBS la regulación y supervisión del sistema financiero y de seguros, incluyendo la protección al usuario, pero el candidato estudia de memoria listas de instituciones sin distinguir los tres planos (normativo, supervisor, de protección al consumidor en servicios no financieros). Confunde además el rol de INDECOPI en protección al consumidor con el régimen especial de atención de reclamos del sistema financiero.
What to do instead
Construir una tabla de tres columnas (norma, supervisor, instancia de reclamo) y ubicar en cada fila la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros, la Ley de Protección al Usuario de Servicios Financieros y el reglamento de conducta de mercado. Practicar con casos donde la pregunta pide 'quién autoriza' frente a 'quién sanciona' frente a 'quién recibe el reclamo'.
Confundir los principios técnicos del seguro al resolver preguntas de prima: el candidato llama 'prima pura' a la prima comercial, o llama 'prima de riesgo' a la prima de tarifa, y no distingue prima pura, recargo de seguridad, recargo por gastos y margen de beneficio al calcular la prima de tarifa.
La terminología se aprende de forma superficial y los términos suenan intercambiables. El candidato no ha interiorizado que la prima pura cubre solo la siniestralidad esperada, que la prima de tarifa añade gastos y margen, y que la prima comercial incorpora impuestos y recargos legales.
What to do instead
Memorizar la cadena prima pura → prima de tarifa → prima comercial con un ejemplo numérico propio (siniestralidad esperada, gastos de gestión, comisión de intermediación, margen, IGV) y resolver ejercicios donde solo se da la siniestralidad y se pide cada nivel. Verificar que cada término se define con su fórmula antes de responder.
En seguros de personas, el candidato trata el seguro de vida individual como si cubriera cualquier fallecimiento sin analizar exclusiones, y confunde el beneficiario designado con los herederos legales, o afirma que el suicidio siempre está cubierto desde el primer día.
Se estudia el seguro de vida como un producto único cuando en realidad convive con seguros de accidentes personales, rentas vitalicias, seguros de desgravamen y seguros complementarios de salud, cada uno con exclusiones y beneficiarios distintos. El candidato no revisa el clausulado y extrapola lo que 'suena lógico'.
What to do instead
Trabajar un cuadro comparativo por producto (riesgo cubierto, exclusiones típicas, designación de beneficiario, carencias y periodo de suicidio) y resolver preguntas redactadas como casos: 'fallece por X, ¿quién cobra y qué se excluye?'. Distinguir siempre beneficiario designado, beneficiario legal y acreedor en desgravamen.
Al resolver siniestros de daños patrimoniales, el candidato aplica la indemnización sin descontar la franquicia o el deducible, o confunde ambos conceptos, y calcula el valor asegurado como si fuera el valor real del bien sin considerar la regla de proporcionalidad o infraseguro.
Los términos franquicia (importe fijo que asume el asegurado) y deducible (porcentaje o importe que se resta) se estudian juntos y se mezclan. Además el candidato no practica el cálculo de la indemnización en escenarios de infraseguro, sobreseguro y valor de reposición.
What to do instead
Resolver al menos diez supuestos numéricos con la misma estructura: valor real del bien, valor asegurado, daño, franquicia o deducible, y regla de proporcionalidad. Escribir la fórmula antes de operar y comprobar si el resultado excede el valor asegurado o el interés asegurable.
En contratación, el candidato afirma que la póliza es el contrato y que sin póliza no hay cobertura, y no distingue la solicitud, la propuesta, la póliza, el certificado y los anexos o endosos, ni el momento en que se perfecciona el contrato.
El lenguaje cotidiano identifica póliza con contrato. El candidato desconoce que la póliza es el documento probatorio y que existen documentos precontractuales con deberes de información, y confunde la fecha de emisión con la fecha de cobertura.
What to do instead
Ordenar cronológicamente el expediente: información precontractual, solicitud, evaluación, aceptación, emisión, endosos. Para cada documento anotar quién lo emite, qué prueba y desde cuándo cubre. Practicar preguntas de 'desde cuándo hay cobertura' y 'qué documento modifica la póliza'.
Al suscribir un riesgo, el candidato acepta el valor declarado por el asegurado sin contrastarlo con el valor asegurable y no aplica la regla de infraseguro ni la de sobreseguro, o tarifica un riesgo agravado sin recargo por no advertir la agravación.
Se estudia la suscripción como trámite y no como decisión técnica. El candidato no relaciona la declaración del riesgo con la obligación de exactitud y con la consecuencia de la reticencia o la agravación del riesgo.
What to do instead
Practicar casos donde el asegurado declara un valor menor al real y calcular la indemnización proporcional, y casos de sobreseguro con nulidad parcial. Repasar las consecuencias de la reticencia y de la agravación del riesgo según la ley de contrato de seguro aplicable, y anotar qué preguntas del cuestionario de suscripción son esenciales.
En la gestión de siniestros, el candidato confunde la denuncia del siniestro con la reclamación formal, no respeta el plazo para declarar el siniestro ni el plazo de la aseguradora para pronunciarse, y no distingue la labor del liquidador de la del ajustador o perito.
El proceso se aprende como una lista de pasos sin fechas ni responsables. El candidato no ha fijado los plazos legales ni los roles, y por eso elige respuestas que suenan razonables pero alteran el orden o los tiempos.
What to do instead
Dibujar el flujo del siniestro con fechas y responsables: aviso, apertura, inspección, informe pericial, liquidación, propuesta, pago o rechazo, y reclamo ante la aseguradora y luego ante la SBS. Memorizar los plazos con una línea de tiempo propia y resolver preguntas de 'qué pasa si el asegurado avisa tarde'.
En prevención de lavado de activos, el candidato reduce la materia al conocimiento del cliente y olvida el enfoque basado en riesgos, la debida diligencia intensificada para personas expuestas políticamente, el reporte de operaciones sospechosas a la UIF y la prohibición de revelar el reporte al cliente.
El tema se estudia como lista de obligaciones sueltas y no como sistema. El candidato confunde la UIF con la SBS y cree que el oficial de cumplimiento puede informar al cliente que fue reportado, o que toda operación inusual debe reportarse como sospechosa.
What to do instead
Separar tres planos: obligaciones del sujeto obligado (políticas, oficial de cumplimiento, registro, debida diligencia), reporte a la UIF-Perú y supervisión de la SBS. Practicar la diferencia entre operación inusual, sospechosa y prohibida, y repasar las consecuencias de la revelación indebida del reporte.
En conducta de mercado y protección al usuario, el candidato responde que la aseguradora puede variar unilateralmente las condiciones o rechazar un reclamo sin motivación, y no distingue la información precontractual obligatoria de la publicidad, ni el deber de transparencia del deber de asesorar.
El candidato traslada prácticas comerciales generales al sector asegurador sin conocer el régimen de conducta de mercado, que exige información clara, veraz y suficiente, trato equitativo y motivación de las decisiones que afectan al usuario.
What to do instead
Estudiar el reglamento de conducta de mercado y la ley de protección al usuario identificando para cada obligación el sujeto, el momento (antes, durante o después del contrato) y la sanción. Resolver casos de publicidad engañosa, venta atada y rechazo de reclamo sin fundamento.
El candidato confunde la terminología de la póliza al responder preguntas de coberturas: llama 'cobertura principal' a los anexos opcionales, 'sublímite' al valor asegurado total, y 'exclusión' a la franquicia, o interpreta la cláusula de delimitación del riesgo como una exclusión.
Los términos se memorizan en listas alfabéticas sin contexto de uso. El candidato no ha practicado la lectura de una póliza real identificando coberturas, límites, sub límites, franquicias, exclusiones y condiciones particulares.
What to do instead
Tomar una póliza modelo y etiquetar cada cláusula con su función técnica, luego resolver preguntas de '¿qué cubre y hasta qué monto?' usando solo el texto. Repetir con productos distintos (vida, salud, vehículos, responsabilidad civil) para fijar el vocabulario en contexto.