Prima en efectivo fraccionada, tercero pagador y sobrino con exposición política

Señales de alerta (enfoque de riesgo).

1. Incoherencia de perfil: prima anual de US$ 18 000 para una persona sin renta registrada y con ocupación “ama de casa”; el monto es desproporcionado respecto de su capacidad económica declarada.
2. Fraccionamiento: cuatro depósitos de US$ 4 500 en seis días y en tres agencias distintas, todos por debajo del umbral de reporte en efectivo. El patrón es típico de estructuración para evitar el control.
3. Tercero pagador no justificado: el recibo sale a nombre del sobrino sin documento que explique la relación económica ni el origen de sus fondos.
4. Entorno con exposición política: el sobrino es PEP; la normativa suele extender las medidas reforzadas a familiares y allegados cercanos, por lo que el riesgo del cliente sube.
5. Origen de fondos no sustentado: “una herencia” es una afirmación genérica sin documento; además no es coherente que quien paga sea el sobrino si el dinero proviene de la herencia del esposo.
6. Conducta obstructiva: resistencia a identificarse plenamente y a identificar al tercero.

Debida diligencia exigible. Identificación plena y presencial del cliente y del sobrino; verificación de la relación y del origen de los fondos con documento (sucesión, transferencia, venta de bien); origen del patrimonio; verificación en listas de sanciones y en la base de PEP; actualización del perfil del cliente; registro de las explicaciones y de los documentos en el expediente. Si el cliente no sustenta el origen de los fondos, no corresponde avanzar con la contratación, con independencia de que los montos individuales estén bajo el umbral.

¿Corresponde? Sí. El conjunto de señales -fraccionamiento deliberado, tercero pagador no justificado, PEP en el entorno familiar, origen de fondos no documentado e inconsistencia con el perfil- configura una operación inusual que, tras el análisis, no tiene explicación razonable. El ROS no exige prueba del delito ni certeza: basta la sospecha fundada, y aquí está documentada.

Procedimiento.

1. Documentar el análisis: operaciones, fechas, agencias, montos, explicaciones del cliente y verificaciones realizadas.
2. Elevar el caso al Comité de Cumplimiento u órgano equivalente y dejar constancia del análisis y de la decisión.
3. Remitir el reporte a la UIF-Perú dentro del plazo normativo, con la información disponible y sin necesidad de agotar la investigación.
4. Decidir en paralelo sobre la relación: continuar con debida diligencia intensificada si el cliente sustenta el origen de fondos, o no establecer/terminar la relación si no lo hace.
5. Conservar la documentación soporte durante el plazo que fija la normativa, disponible para la SBS y la UIF.

Prohibiciones. No revelar al cliente ni a terceros que se ha reportado o que se evalúa reportar (prohibición de comunicación al reportado). No “tipificar” el delito ni calificar a la clienta de delincuente en el expediente: el análisis es de riesgo, no penal. No cerrar la operación de manera abrupta y visible que advierta al cliente del reporte. No exigir prueba plena del origen ilícito para reportar. Y no dejar el caso sin decisión escrita: la ausencia de alerta automática por estar bajo el umbral no exime del análisis manual, y esa omisión es, en sí misma, una debilidad de control que debe corregirse en el sistema de monitoreo.

Decisión. Sin sustento del origen de fondos ni identificación del tercero que paga, la entidad no puede completar el debido conocimiento del cliente. Corresponde no establecer la relación contractual o, si ya se recibieron los depósitos, no aplicarlos a la prima y proceder a la devolución por el mismo medio, dejando constancia. La negativa a identificarse es un supuesto típico de rechazo, no un detalle administrativo.

Fundamento. El deber de conocer al cliente y al beneficiario efectivo no admite excepciones por el tamaño de cada operación: el fraccionamiento es precisamente el mecanismo para eludir umbrales. Tampoco se puede aceptar el pago de un tercero sin identificar su vínculo y el origen de sus recursos, menos aún cuando es una persona con exposición política.

Documentación que debe quedar en el expediente.

1. Registro de las gestiones realizadas (fechas, funcionario, documentos solicitados).
2. Copia de los depósitos y del recibo de prima a nombre del sobrino.
3. Nota del oficial de cumplimiento con el análisis de las señales de alerta y la decisión adoptada.
4. Constancia de la comunicación al cliente en términos neutros: la entidad puede informar que “no se cumplen los requisitos de vinculación”, sin mencionar el análisis de riesgo ni el reporte.
5. Copia del ROS remitido y de la aprobación del comité.

Tratamiento de la devolución. Devolver el efectivo por medio bancarizado y a nombre del titular de los depósitos, no del sobrino, para no facilitar nuevas capas de opacidad; registrar la operación como “no realizada por política de conocimiento del cliente”. Si la clienta insiste y aporta documentación idónea, el caso se reabre con debida diligencia intensificada, sin que ello cancele el reporte ya efectuado.