Marco normativo del sistema financiero y de seguros
Qué evalúa
La jerarquía de normas que sostiene la actividad aseguradora peruana: quién autoriza, quién supervisa y qué prevalece cuando la póliza contradice la ley.
Normas que debes ubicar
- Ley 26702, Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la SBS: ramos, autorización de funcionamiento, capital mínimo, límites de inversión, régimen sancionador e intervención.
- Ley 29946, Ley del Contrato de Seguro: formación del contrato, póliza, declaración del riesgo, reticencia, siniestro, subrogación y prescripción. Es la norma que resuelve el caso concreto.
- Ley 28587 y el Reglamento de Conducta de Mercado: transparencia y trato al usuario.
- Ley 27693 y normativa de la UIF-Perú: prevención de LA/FT.
- Resoluciones y circulares SBS: desarrollan la ley; son obligatorias, pero no pueden ampliarla ni restringirla.
Reparto de funciones
La SBS autoriza, regula, supervisa, sanciona y atiende reclamos. El mercado tarifa libremente, pero bajo control de solvencia y de conducta; ninguna entidad puede operar sin autorización previa.
Ejemplo razonado
Una póliza de incendio reduce a 15 días el plazo legal para denunciar el siniestro. ¿Qué se aplica? La cláusula se tiene por no puesta porque la ley es jerárquicamente superior; el resto del contrato subsiste. Si el asegurado denunció dentro del plazo legal, la cobertura se mantiene y la aseguradora no puede rechazar por ese motivo.
Trampas
Confundir la Ley 26702 (organización y supervisión) con la Ley 29946 (contenido del contrato); creer que la póliza es el contrato y no su documento probatorio; y suponer que una circular SBS puede imponerse a la ley.