Fundamentos del seguro y terminología técnica
Qué evalúa
El vocabulario con el que se lee una póliza y se calcula una indemnización: riesgo, prima, suma asegurada, deducible, infraseguro y subrogación.
Conceptos base
- Riesgo asegurable: incierto, lícito, futuro y de contenido económico. El interés asegurable es el vínculo económico que legitima la cobertura.
- Prima: pura o de riesgo (siniestralidad esperada), de tarifa (pura + gastos + margen) y comercial (con recargos e impuestos).
- Deducible: monto o porcentaje que asume el asegurado en cada siniestro. Franquicia: el asegurador no paga nada hasta superar el monto pactado.
- Coaseguro: varios aseguradores cubren el mismo riesgo por porcentajes. Reaseguro: la aseguradora cede parte del riesgo a una reaseguradora; el asegurado no cambia de acreedor.
- Subrogación: pagada la indemnización, la aseguradora sustituye al asegurado en su reclamo contra el tercero responsable.
Ejemplo razonado
Valor asegurable 100, suma asegurada 80, daño 50, deducible 2. Hay infraseguro (80 % del valor), así que la regla proporcional reduce el pago: 50 × (80/100) = 40; menos deducible, la indemnización es 38. Si la suma asegurada hubiera sido 120 (sobreseguro), el exceso no genera indemnización mayor al daño: se indemniza 50 y se devuelve la prima del exceso.
Trampas
Confundir deducible con franquicia; confundir coaseguro con reaseguro; creer que el sobreseguro permite cobrar más que el perjuicio; y olvidar que en infraseguro la regla proporcional no es automática: depende de la cláusula pactada.