Seguros de personas: vida y riesgos personales
Qué evalúa
Los ramos que cubren la vida, la salud y la integridad de las personas, y las reglas especiales de beneficiarios, declaración de salud y exclusiones.
Estructura del ramo
- Vida individual y grupo: temporales (solo muerte), dotales (muerte o supervivencia), vitalicios y rentas.
- Riesgos personales: accidentes personales, enfermedades graves, invalidez, sepelio y asistencia.
- SCTR (Ley 26790): obligatorio para actividades de riesgo; cubre salud y pensión de invalidez, y convive con la cobertura de ESSALUD sin sustituirla.
Reglas que se preguntan
- Beneficiarios: el tomador designa y puede revocar; si no hay designación, se aplica el orden legal. El beneficiario no necesita interés asegurable.
- Declaración del estado de salud: se responde un cuestionario; la omisión o inexactitud relevante permite impugnar el contrato, pero solo dentro del plazo legal desde que la aseguradora conoce el hecho.
- Exclusiones típicas: suicidio en los primeros años de vigencia, preexistencias no declaradas, prácticas de alto riesgo no informadas.
Ejemplo razonado
En una póliza de vida se preguntó expresamente por infartos previos y el tomador respondió "no" pese a haber sufrido uno. Si la aseguradora acredita que la respuesta fue dolosa y determinante para aceptar el riesgo, puede impugnar el contrato; no basta una omisión intrascendente ni el silencio sobre preguntas no formuladas.
Trampas
Creer que cualquier omisión anula la póliza; confundir tomador, asegurado y beneficiario; y suponer que el SCTR reemplaza la cobertura de ESSALUD o que el seguro de accidentes personales cubre enfermedad.