Seguros generales: patrimoniales y de responsabilidad
Qué evalúa
Los ramos de daños: incendio y líneas aliadas, todo riesgo, transporte, cascos, ingeniería, lucro cesante y responsabilidad civil.
Cómo se lee la cobertura
- Patrimoniales: se indemniza el daño emergente y, si está pactado, el lucro cesante. La base es el valor real (reposición menos depreciación) o el valor de reposición a nuevo, según la cláusula.
- Responsabilidad civil: no hay "valor" del bien; hay un límite asegurado. Cubre la obligación de reparar el daño causado a terceros, más la defensa jurídica si está incluida.
- Sublímites y exclusiones: típicamente desgaste, vicio propio, dolo del asegurado, hechos de guerra y sanciones.
- SOAT: seguro obligatorio de accidentes de tránsito, con reglas propias; no es una póliza de responsabilidad civil voluntaria.
Ejemplo razonado
Póliza de RC con límite de 200 000, que incluye costas y defensa dentro del límite. Condena de 150 000 más 30 000 de gastos de defensa: el pago total es 180 000 y queda un remanente de 20 000. Si la cláusula dijera que la defensa es adicional al límite, se pagarían 150 000 de indemnización y 30 000 aparte.
Trampas
Aplicar la regla proporcional del infraseguro a una póliza de RC; olvidar la depreciación cuando la póliza es a valor real; y no distinguir si las costas consumen o no el límite, que es la diferencia práctica más costosa en el examen.