Contratación, póliza y documentación precontractual
Qué evalúa
La secuencia documental del contrato y los deberes de información que la aseguradora debe cumplir antes y después de la firma.
La cadena documental
- Solicitud o propuesta, con el cuestionario del riesgo firmado por el proponente.
- Nota de cobertura: cobertura provisional desde su emisión hasta la póliza o el rechazo; suele condicionarse al pago de la prima.
- Póliza: declaraciones, coberturas, exclusiones, condiciones generales, particulares y especiales, cuadro recapitulativo.
- Endosos posteriores y certificados en seguros de grupo.
Deber de información
La información debe ser clara, veraz, suficiente y oportuna. Las coberturas y exclusiones relevantes deben explicarse y constar por escrito; no basta remitir el texto completo sin destacar lo esencial. La póliza es el documento probatorio del contrato, no el contrato mismo.
Ejemplo razonado
Se emite una nota de cobertura el 1 de marzo y el siniestro ocurre el 5, antes de la póliza. Si la nota otorga cobertura provisional, el riesgo estaba cubierto y la aseguradora no puede rechazar invocando que la póliza aún no se emitía. Si la nota condicionaba la cobertura al pago de la prima y esta no se pagó, la cobertura no opera.
Trampas
Creer que sin póliza no hay contrato; aceptar modificaciones unilaterales de las condiciones generales; y confundir la propuesta (declaración del proponente) con la póliza (decisión de la aseguradora).