Siniestros, indemnizaciones y asistencia al asegurado
Qué evalúa
El recorrido del siniestro: denuncia, verificación, liquidación, pago o rechazo, y los deberes de ambas partes en ese trayecto.
Etapas
- Denuncia: debe ser oportuna y con la documentación exigida; el retraso injustificado puede afectar la cobertura si impidió verificar el daño.
- Verificación: inspección, ajustador o liquidador, acta y solicitud de antecedentes.
- Liquidación: se aplican suma asegurada, regla proporcional, deducible, sublímites y salvamento.
- Pago: dentro del plazo pactado o legal; el incumplimiento genera intereses.
- Rechazo: debe ser motivado y por causal prevista (exclusión, dolo, agravación del riesgo no declarada).
En responsabilidad civil, la aseguradora asume la defensa del asegurado y no puede reconocer responsabilidad sin su consentimiento cuando ello lo perjudique.
Ejemplo razonado
Póliza de todo riesgo con suma asegurada 80 000, daño de 40 000 y deducible del 10 % del siniestro con mínimo de 500. El deducible es 4 000 (mayor que el mínimo), por lo que se indemniza 36 000. Si además existiera infraseguro, primero se aplicaría la regla proporcional y después el deducible sobre el resultado.
Trampas
Aplicar el deducible antes de la proporcional; olvidar descontar el salvamento recuperado; y creer que el rechazo puede ser verbal o sin motivación, lo que constituye infracción de conducta de mercado.