Rahmenbedingungen des Versicherungsgeschäfts: Markt, Recht, Aufsicht, Berufsbildung
Markt und Rechtsrahmen
Das Versicherungsgeschäft ist in Deutschland dreifach geprägt: durch das Versicherungsvertragsgesetz (VVG), das Versicherungsaufsichtsgesetz (VAG) und die Solvency-II-Regeln der EU. Prüflinge müssen die Rollenverteilung sicher beherrschen: Das VVG regelt das Verhältnis zwischen Versicherer und Kunde (Anzeigepflicht, Widerrufsrecht, Beratungspflicht), das VAG regelt die Zulassung und laufende Aufsicht durch die BaFin. Wichtig ist der Unterschied zwischen Versicherungsaufsicht (Marktzugang, Solvenz, Missstandsaufsicht) und Vertragsrecht (Individualansprüche).
Vermittler und Berufsbildung
Für die Kundenberatung zentral ist der Status des Versicherungsvermittlers: gebundener Vermittler (Ausschließlichkeit), Makler (treuhänderisch für den Kunden) und Mehrfachvertreter. Jeder gewerbliche Vermittler benötigt die Erlaubnis nach § 34d GewO und die Eintragung ins Vermittlerregister; die IDD-Richtlinie verlangt Weiterbildung (15 Stunden jährlich) und Offenlegung von Provisionen. Die Berufsbildung (IHK-Prüfung zum Versicherungsfachmann/-fachwirtin) ist selbst Prüfungsgegenstand: Prüflinge sollten die Stufen Fachkraft – Fachmann/-frau – Fachwirt/-in – Betriebswirt/-in und die jeweiligen Handlungsfelder kennen.
Fallstricke
Typische Prüfungsfallen: Verwechslung von Aufsichtsrecht und Zivilrecht; die Annahme, Makler seien Erfüllungsgehilfen des Versicherers (sie sind Sachwalter des Kunden); und die irrige Meinung, die 15-Stunden-Weiterbildung gelte für alle Mitarbeiter (sie gilt für Vermittler und Berater).
Merksatz
Faustregel: „Wer berät, muss registriert sein; wer zeichnet, muss zugelassen sein.“ – Beratung → § 34d GewO/Vermittlerregister, Zeichnung → VAG/BaFin.
Beispiel
Ein Kunde fragt, ob ein Makler ihn bei der Schadenmeldung unterstützen muss. Antwort: Ja, der Makler schuldet als Sachwalter Betreuung; der Vertreter haftet primär dem Versicherer.