Personenversicherungen: Leben, Renten, Berufsunfähigkeit, Kranken, Unfall
Systematik
Personenversicherungen decken personenbezogene Risiken ab: Tod (Leben), Langlebigkeit (Renten), Arbeitskraftverlust (BU), Krankheit (KV) und Unfall. Prüflinge müssen die Leistungsarten unterscheiden: Todesfallleistung, Erlebensfallleistung, Berufsunfähigkeitsrente, Krankentagegeld, Unfallinvaliditätsleistung. Wichtig ist die Abgrenzung BU vs. Unfall: BU zahlt bei dauerhafter Einschränkung der Arbeitsfähigkeit (meist < 50 %), Unfall nur bei plötzlich von außen wirkendem Ereignis.
Rechnungsgrundlagen und Vertragsformen
Lebensversicherungen kalkulieren mit Sterbetafel, Rechnungszins und Kosten. Man unterscheidet Risikolebensversicherung (ohne Kapitalbildung), Kapitallebensversicherung (mit Sparanteil) und Rentenversicherung (Leibrente). Bei der BU ist die abstrakte vs. konkrete Verweisung ein Dauerthema: Der Versicherer darf den Kunden nur auf eine zumutbare, gleichwertige Tätigkeit verweisen.
Fallstricke
- Wartezeit und Karenzzeit werden verwechselt.
- Vorvertragliche Anzeigepflicht (§ 19 VVG) ist zentral – Verletzung kann zur Leistungsfreiheit führen.
- Unfall erfordert ein zeitlich begrenztes, von außen wirkendes Ereignis – nicht jede Verletzung ist ein Unfall.
Faustregel
BU-Prüfung in drei Schritten: 1) Gesundheitliche Einschränkung? 2) Verlust der Arbeitsfähigkeit > 50 %? 3) Verweisung zumutbar?
Beispiel
Ein Bürokaufmann erleidet einen Bandscheibenvorfall und kann nicht mehr sitzen. Die BU zahlt, wenn die zuletzt ausgeübte Tätigkeit zu > 50 % nicht mehr möglich ist – unabhängig von einer Verweisung auf leichte Tätigkeiten, sofern diese unzumutbar sind.