Sachversicherungen: Haftpflicht, Rechtsschutz, Eigentum, technische Versicherungen
Systematik
Sachversicherungen schützen vor Vermögensschäden durch Zerstörung, Beschädigung, Verlust (Eigentum) oder durch Haftung gegenüber Dritten (Haftpflicht). Prüflinge müssen die Grundprinzipien beherrschen: Bereicherungsverbot, Unterversicherung (§ 75 VVG), Überversicherung und Doppelversicherung (§ 78 VVG). Wichtig ist die Unterscheidung zwischen Haftpflicht (Anspruch Dritter), Rechtsschutz (Kosten der Rechtsverfolgung/-verteidigung) und Eigentum (Sachschaden am eigenen Gut).
Technische Versicherungen
Technische Versicherungen (Maschinen, Elektronik, Bauleistung) decken plötzliche und unvorhergesehene Schäden an technischen Anlagen. Prüfungsrelevant: Konstruktions-/Materialfehler sind oft ausgeschlossen, Bedienungsfehler häufig gedeckt. Bei der Betriebsunterbrechungsversicherung ist der Mehrkosten- und Unterbrechungsschaden abzugrenzen.
Fallstricke
- Unterversicherung führt zur proportionalen Kürzung (nicht zur vollen Ablehnung).
- Rechtsschutz deckt keine vorsätzlichen Straftaten.
- Haftpflicht prüft Verschulden und Anspruchsgrundlage – nicht jeder Schaden ist gedeckt.
Faustregel
Unterversicherung: Entschädigung = Schaden × (Versicherungssumme / tatsächlicher Wert).
Beispiel
Versicherungssumme 80.000 €, tatsächlicher Wert 100.000 €, Schaden 20.000 € → Entschädigung = 20.000 × 0,8 = 16.000 €.