Seguimiento continuo de operaciones y detección de operaciones sospechosas
Seguimiento continuo y detección
Esta sección evalúa la vigilancia de la relación y la capacidad de detectar operaciones sospechosas. El seguimiento continuo es una obligación autónoma: no consiste solo en revisar alertas automáticas, sino en conocer el perfil y detectar desviaciones.
Reglas y conceptos
- Perfil del cliente: actividad, volumen, contrapartes, países, medios de pago y propósito. El perfil es la línea base contra la que se compara la operativa.
- Seguimiento: revisión periódica según riesgo, actualización de datos y análisis de operaciones atípicas.
- Detección: alertas automáticas, revisión manual, información de empleados y de otras entidades; el sistema debe estar calibrado y documentado.
- Sospecha: no exige certeza ni prueba de un delito; basta un indicio razonable. No hay importe mínimo.
- Operaciones intentadas: también pueden ser sospechosas aunque no se completen.
- Prohibición de revelación: no se informa al cliente de que se ha comunicado una sospecha.
Ejemplo razonado
Un cliente con nómina mensual de 2.000 € recibe una transferencia de 45.000 € de una sociedad offshore sin relación aparente y, dos días después, ordena transferir el importe a un tercero en otro país. El volumen y las contrapartes no encajan con su perfil. El analista revisa el expediente, comprueba que no hay justificación documentada y escala al responsable de cumplimiento. Si persiste la sospecha, se comunica al Sepblac; no se le pide al cliente que “justifique” antes de reportar si ello puede alertarle, y no se cierra la cuenta sin valorar el reporte.
Errores que cuestan puntos
- Creer que solo se reportan operaciones superiores a un umbral.
- Esperar a tener prueba plena o sentencia para comunicar.
- Limitar el seguimiento al alta del cliente.
- Confundir operación inusual con operación sospechosa: toda sospechosa suele ser inusual, pero no toda inusual es sospechosa.
- Alertar al cliente para que aclare la operación (“tipping off”).
- Pensar que las operaciones intentadas no se comunican.