Premio in contanti frazionato: obblighi antiriciclaggio allo sportello
Un imprenditore di 52 anni, titolare di una società di costruzioni, vuole sottoscrivere una polizza vita a premio unico di 28.000 euro. Si presenta allo sportello dell'agenzia con 9.500 euro in contanti e chiede di versarli subito, dicendo che «il resto lo porta la prossima settimana, sempre in contanti, così evitiamo il bonifico». Il documento è valido, ma l'indirizzo dichiarato è diverso da quello della visura; rifiuta di indicare la provenienza del denaro e dice che «sono risparmi di famiglia». Il titolare effettivo della società è una fiduciaria con sede a Cipro. L'agenzia non ha ancora attivato la procedura di adeguata verifica rafforzata e il responsabile antiriciclaggio è in ferie.
1. Cosa deve fare l'addetto alla distribuzione davanti alla richiesta di versare 9.500 euro in contanti e al rifiuto di spiegare la provenienza?
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L'addetto deve identificare il cliente e verificare l'identità, acquisire i dati sul titolare effettivo della società (la fiduciaria cipriota impone una verifica rafforzata della catena di controllo) e comprendere lo scopo del rapporto. Il versamento in contanti di 9.500 euro supera il limite generale di 5.000 euro e non può essere accettato; il frazionamento annunciato in più tranche è un indicatore di anomalia.
Poiché il cliente rifiuta di indicare la provenienza, non è possibile completare l'adeguata verifica: l'addetto deve astenersi dall'operazione, non incassare e informare il responsabile antiriciclaggio o il suo sostituto.
2. La segnalazione di operazione sospetta: quando va inviata e con quali cautele?
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La segnalazione va inviata alla UIF senza ritardo, tramite il responsabile antiriciclaggio o il suo sostituto; l'assenza del responsabile non giustifica l'omissione, perché la procedura deve prevedere un sostituto. La SOS non richiede la prova del reato: basta il sospetto fondato, basato su indicatori come il frazionamento, il rifiuto di documentare la provenienza e la struttura societaria opaca.
L'addetto non deve informare il cliente della segnalazione, per rispettare il divieto di tipping off. Se l'operazione non è ancora stata eseguita, prevale l'astensione; se è già stata eseguita, la segnalazione resta obbligatoria e il monitoraggio va rafforzato.
3. Quali obblighi di conservazione e formazione restano a carico dell'agenzia?
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I documenti e le informazioni acquisite vanno conservati per 10 anni, insieme alla documentazione della SOS. La formazione deve essere aggiornata e documentata per tutto il personale che opera allo sportello, compreso l'addetto che riceve il contante.
L'agenzia deve inoltre predisporre una procedura scritta con ruoli, sostituti del responsabile antiriciclaggio e controlli interni; la mancata attivazione della verifica rafforzata su un titolare effettivo estero è una carenza organizzativa che può essere sanzionata.