Prova di idoneità IVASS RUI (Sezioni A e B) cheat sheet

Articolo 106 CAP: l'intermediazione assicurativa e riassicurativa comprende l'attività di presentazione, proposta, assistenza precontrattuale e conclusione di contratti, nonché la collaborazione alla gestione e all'esecuzione dei contratti stessi.

La distribuzione è riservata a intermediari iscritti nella sezione pertinente del RUI; l'iscrizione è condizione di legittimità dell'attività, salvo i casi di esenzione espressamente previsti (es. attività a titolo accessorio con premi annui contenuti e prodotto complementare).

Articolo 109 CAP: gli intermediari devono possedere i requisiti di professionalità, onorabilità e indipendenza, non trovarsi in situazioni di incompatibilità e disporre di una struttura organizzativa idonea; il venir meno dei requisiti comporta la cancellazione o la sospensione dal RUI.

Le sezioni del RUI distinguono agenti e subagenti (sezione A), broker (sezione B), banche, intermediari finanziari, SIM e Poste (sezione D), nonché i dipendenti e collaboratori di intermediari iscritti (sezione E).

Articolo 110 CAP: la cancellazione dal RUI è disposta dall'IVASS, anche su richiesta dell'intermediario, quando vengono meno i requisiti, in caso di gravi e reiterate violazioni o di mancato esercizio dell'attività; la cancellazione preclude la prosecuzione dell'attività.

Gli intermediari che operano in più Stati membri in regime di stabilimento o di libera prestazione devono rispettare le procedure di notifica all'IVASS; il broker che intende operare in altro Stato membro segue il regime dello stabilimento o della libera prestazione con comunicazione preventiva.

Articolo 119-bis CAP: la violazione degli obblighi di comportamento e informazione può comportare sanzioni amministrative pecuniarie e, nei casi più gravi, la sospensione o la cancellazione dal RUI; le sanzioni sono pubblicate sul sito dell'IVASS.

L'attività di intermediazione deve essere svolta con diligenza professionale e nel migliore interesse del contraente; il broker, in quanto mandatario del cliente, non può percepire commissioni dall'impresa se non con il consenso informato del cliente stesso.

Regolamento IVASS n. 40/2018: disciplina la distribuzione assicurativa e riassicurativa, recependo la direttiva IDD; definisce i requisiti di conoscenza e competenza, la formazione continua (almeno 15 ore annue) e la valutazione delle esigenze del cliente.

Regolamento IVASS n. 44/2019: disciplina il registro RUI, le modalità di iscrizione, le sezioni, i requisiti di professionalità, onorabilità e indipendenza, le cause di incompatibilità e le procedure di cancellazione e sospensione.

La formazione continua deve essere documentata e verificata annualmente; il mancato assolvimento dell'obbligo formativo è causa di sospensione dell'iscrizione al RUI fino alla regolarizzazione.

Il requisito di professionalità si dimostra con il superamento della prova di idoneità IVASS (o esame equipollente), con esperienza professionale documentata o con titoli di studio riconosciuti; l'IVASS verifica il possesso dei requisiti anche tramite autocertificazione.

Il Regolamento 40/2018 impone la valutazione delle richieste ed esigenze del cliente (demand and needs) prima della proposta contrattuale, con documentazione dell'analisi e delle ragioni della raccomandazione.

Il conflitto di interessi deve essere identificato, gestito e comunicato al cliente prima della conclusione del contratto; l'intermediario deve adottare politiche scritte e misure organizzative adeguate.

L'IVASS effettua vigilanza ispettiva e documentale sugli intermediari; le violazioni del Regolamento 40/2018 comportano sanzioni amministrative e possono essere segnalate all'autorità giudiziaria nei casi previsti.

La documentazione precontrattuale e contrattuale deve essere conservata per almeno cinque anni dall'intermediario, salvo termini più lunghi previsti dalla normativa applicabile, ed essere disponibile per la vigilanza.

Ramo I (vita): assicurazioni sulla durata della vita umana, comprese le polizze caso morte e caso vita; il capitale è liquidato al beneficiario al verificarsi dell'evento assicurato o alla scadenza.

Ramo III: assicurazioni sulla vita connesse a fondi di investimento (unit linked) o a indici (index linked); il rendimento è legato all'andamento del sottostante e il rischio finanziario è a carico del contraente.

Ramo V: operazioni di capitalizzazione e di gestione di fondi collettivi; rientrano nelle assicurazioni sulla vita e sono soggette alla disciplina del CAP e del Regolamento IVASS sui prodotti.

Ramo VI: assicurazioni sulla vita connesse a contratti di assicurazione sulla vita con prestazioni legate a un indice azionario o a un paniere di riferimento; richiede informativa specifica sul rischio di perdita del capitale.

Ramo danni: la polizza è strutturata in massimale, franchigia, scoperto e limite di indennizzo; la franchigia è la parte di danno che resta a carico dell'assicurato, lo scoperto è una percentuale del danno non indennizzata.

Ramo RC auto (RCA): obbligo di copertura per la responsabilità civile verso terzi; il massimale minimo di legge è fissato dal CAP e aggiornato con provvedimento; il risarcimento diretto è previsto per i sinistri tra veicoli a motore.

Ramo infortuni e malattia: la copertura è parametrata a eventi e prestazioni definite in polizza; l'indennizzo può essere in forma di capitale, rendita o rimborso spese, con franchigie e massimali indicati nelle condizioni di assicurazione.

Le condizioni di assicurazione devono indicare oggetto, esclusioni, decorrenza, durata, recesso e obblighi dell'assicurato; le clausole vessatorie richiedono specifica approvazione scritta ai sensi dell'art. 1341 c.c. e del CAP.

Articolo 120 CAP: l'intermediario deve informare il contraente sull'identità, sull'iscrizione al RUI, sulle forme di remunerazione, sulla natura della consulenza e sull'eventuale conflitto di interessi prima della conclusione del contratto.

Il documento informativo precontrattuale (DIP) e il documento contenente le informazioni chiave (KID per i prodotti PRIIP) devono essere consegnati al cliente prima della sottoscrizione, in forma scritta o su supporto durevole.

Il Regolamento IVASS n. 40/2018 impone la registrazione delle conversazioni telefoniche e la tracciabilità delle operazioni di distribuzione; le informazioni devono essere chiare, corrette, complete e non fuorvianti.

Il diritto di recesso è riconosciuto al contraente nei termini di legge (14 giorni per i contratti a distanza, termini specifici per i prodotti vita); l'esercizio del recesso comporta la restituzione del premio secondo le condizioni contrattuali.

La gestione dei reclami è disciplinata dal Regolamento IVASS n. 46/2016: l'intermediario deve dotarsi di una funzione dedicata, rispondere entro 45 giorni dal ricevimento e informare il cliente della possibilità di rivolgersi all'IVASS o all'arbitro assicurativo.

Il reclamo deve essere presentato per iscritto, anche via e-mail o PEC, e deve contenere gli elementi identificativi del contratto e del reclamante; la risposta deve essere motivata e indicare i mezzi di tutela disponibili.

Articolo 119 CAP: gli intermediari devono comportarsi con diligenza, correttezza e trasparenza; è vietato indurre il cliente a dichiarazioni inesatte o a omettere informazioni rilevanti per la valutazione del rischio.

La pubblicità e le comunicazioni promozionali devono essere riconoscibili come tali, non ingannevoli e conformi alle regole IVASS; le informazioni comparative devono essere basate su dati verificabili e aggiornati.

D.Lgs. 231/2007: gli intermediari assicurativi sono destinatari degli obblighi di adeguata verifica della clientela, conservazione dei dati e segnalazione delle operazioni sospette all'UIF; l'identificazione del cliente è obbligatoria prima dell'instaurazione del rapporto.

L'adeguata verifica comprende l'identificazione del cliente e del titolare effettivo, la verifica dell'identità, la comprensione dello scopo e della natura del rapporto e il monitoraggio continuo dell'operatività.

Le operazioni sospette devono essere segnalate senza ritardo alla UIF, senza informare il cliente; la segnalazione è tutelata dalla riservatezza e non costituisce violazione del segreto professionale.

L'approccio basato sul rischio impone misure semplificate per clienti a basso rischio e misure rafforzate per persone politicamente esposte (PEP), clienti non residenti o operazioni con controparti in Paesi ad alto rischio.

La normativa antiriciclaggio prevede sanzioni amministrative e penali per il mancato assolvimento degli obblighi; l'IVASS vigila sull'osservanza delle disposizioni da parte degli intermediari iscritti al RUI.

Fiscalità dei premi vita: i premi delle polizze sulla vita sono esenti da IVA; le prestazioni corrisposte al beneficiario sono soggette a imposta sostitutiva sui rendimenti finanziari secondo le aliquote vigenti, con esenzioni per talune polizze.

Fiscalità dei premi danni: i premi del ramo danni sono soggetti a IVA con aliquota ordinaria, salvo esenzioni specifiche (es. alcune forme di previdenza complementare e assicurazioni sanitarie con determinate caratteristiche); le imposte di bollo e le tasse sui contratti sono dovute secondo la normativa vigente.

La detraibilità e la deducibilità dei premi assicurativi dipendono dalla tipologia di polizza: le assicurazioni sulla vita e gli infortuni possono godere di detrazioni IRPEF nei limiti di legge, mentre le polizze danni sono generalmente non detraibili salvo specifiche previsioni.

Codice del Consumo (D.Lgs. 206/2005): le clausole vessatorie nei contratti con i consumatori sono nulle se determinano un significativo squilibrio di diritti e obblighi; la trasparenza e la correttezza sono obblighi inderogabili.

Il Regolamento (UE) 2016/679 (GDPR) impone il consenso informato e specifico per il trattamento dei dati personali, la minimizzazione dei dati, la limitazione delle finalità e l'adozione di misure di sicurezza adeguate.

Il titolare del trattamento deve fornire l'informativa privacy prima della raccolta dei dati, indicando finalità, base giuridica, destinatari, tempi di conservazione e diritti dell'interessato (accesso, rettifica, cancellazione, opposizione).

Il trattamento dei dati relativi alla salute (categoria particolare) richiede consenso esplicito o altra base giuridica prevista dall'art. 9 GDPR; i dati raccolti per la valutazione del rischio devono essere trattati con riservatezza e sicurezza.

Il Codice deontologico degli intermediari assicurativi impone indipendenza, correttezza, riservatezza, aggiornamento professionale e divieto di percepire compensi non dichiarati; la violazione può comportare provvedimenti disciplinari e sanzioni IVASS.

L'IVASS e l'AGCM cooperano nella tutela del consumatore; le pratiche commerciali scorrette sono sanzionate dall'AGCM, mentre le violazioni della trasparenza assicurativa sono sanzionate dall'IVASS.

Il cliente ha diritto di accesso agli atti e di ottenere copia della documentazione contrattuale e precontrattuale; l'intermediario deve fornire risposte complete e tempestive alle richieste di informazioni.

La riservatezza professionale impone di non divulgare dati del cliente a terzi non autorizzati, salvo obblighi di legge o consenso dell'interessato; la violazione può integrare il reato di trattamento illecito di dati personali.