Disciplina dell'attività di intermediazione assicurativa e riassicurativa (CAP, Titolo VIII, Capo I)
Cosa testa la prova
Il Titolo VIII, Capo I, del D.Lgs. 209/2005 (CAP), integrato dal D.Lgs. 68/2018 di recepimento della direttiva IDD (UE) 2016/97, regola accesso ed esercizio dell'intermediazione assicurativa e riassicurativa. Le domande vertono sulla qualificazione soggettiva (chi è intermediario e in quale veste), sul rapporto tra mandato e incarico e sugli obblighi che ne derivano.
Le figure soggettive
L'intermediazione comprende presentazione, proposta, conclusione del contratto, assistenza e consulenza (raccomandazione personalizzata). I distributori sono:
- agente: legato all'impresa da mandato con rappresentanza, può assumere più mandati, anche vita e danni insieme;
- subagente: collabora con l'agente, ha requisiti propri ed è iscritto nella Sezione A;
- broker: opera su incarico del contraente, in nome proprio, senza rappresentanza dell'impresa; deve essere indipendente e dichiarare i conflitti di interesse;
- banche, intermediari finanziari ex art. 106 TUB e Poste Italiane (Sezione C), intermediari a titolo accessorio, dipendenti addetti, intermediari UE in libertà di stabilimento o di prestazione di servizi.
Accesso ed esercizio
L'iscrizione al RUI (art. 110 CAP) ha efficacia costitutiva: senza iscrizione l'attività è abusiva e sanzionata, e l'impresa che si avvale di soggetti non iscritti ne risponde. L'intermediazione riassicurativa è riservata ai broker iscritti. L'agente non può cumulare la qualifica di broker né essere dipendente di un'impresa assicurativa: sono cause di incompatibilità che comportano sospensione o cancellazione.
Esempio ragionato
Un'agenzia in Sezione A intende distribuire una polizza vita di un secondo mandante e, per lo stesso cliente, agire anche come broker nella scelta della compagnia. La prima attività è lecita (multi-mandato), la seconda no: il cumulo agente/broker crea un conflitto strutturale, perché nella veste di broker l'intermediario dovrebbe agire nell'esclusivo interesse del cliente. La soluzione corretta è scegliere una sola veste per ogni operazione e rendicontarla.
Trappole da evitare
Confondere la sezione di iscrizione con il tipo di prodotto (la Sezione B non è 'il ramo vita' ma il registro dei broker); ritenere che il subagente non abbia obblighi propri; dimenticare che anche l'impresa mandante risponde dell'operato dell'intermediario non iscritto o cancellato.