Prodotti vita e danni: struttura, contenuto e coperture
Ramo vita
Nel contratto di assicurazione sulla vita convivono tre figure: contraente (stipula e paga), assicurato (la cui vita o salute è coperta) e beneficiario (riceve la prestazione). I rami principali sono I (vita intera, temporanea caso morte, miste), II (nuzialità/natalità), III (unit e index linked), IV (malattia e non autosufficienza), V (capitalizzazione), VI (gestioni interne). Regole civilistiche essenziali: il beneficiario si designa e si revoca con dichiarazione all'impresa (art. 1920 c.c.); le dichiarazioni inesatte o reticenti non dolose comportano la riduzione del capitale in proporzione al minor premio (art. 1923 c.c.); il suicidio dell'assicurato nei primi due anni non dà diritto alla prestazione salvo patto contrario (art. 1927 c.c.).
Ramo danni
I rami sono numerati da 1 a 18: 1 infortuni, 2 malattia, 3 corpi veicoli terrestri, 8 incendio, 9 altri danni ai beni, 10 RC autoveicoli, 13 RC generale, 16 perdite pecuniarie, 17 tutela legale, 18 assistenza. Vale il principio indennitario: l'indennizzo non supera il valore del bene (art. 1908 c.c.); in caso di somma assicurata inferiore al valore si applica la regola proporzionale (art. 1907 c.c.), mentre la somma eccedente consente la riduzione (art. 1909 c.c.). Distingui:
- franchigia: importo fisso che resta a carico dell'assicurato;
- scoperto: percentuale di danno a carico dell'assicurato;
- massimale: tetto di indennizzo;
- carenza: periodo iniziale senza copertura;
- surrogazione: l'assicuratore che ha pagato si surroga nei diritti dell'assicurato (art. 1916 c.c.).
Esempio ragionato
Bene assicurato per 60.000 euro con valore reale 100.000 e danno di 20.000. Con regola proporzionale l'indennizzo è 20.000 × (60.000/100.000) = 12.000; se la polizza prevede franchigia di 500, si pagano 11.500. Nella polizza vita, invece, non c'è indennizzo ma capitale: la somma è quella pattuita e non si applica il principio indennitario.
Trappole da evitare
Applicare la regola proporzionale al ramo vita; trattare lo scoperto come una franchigia; dimenticare che unit linked e index linked appartengono al ramo III e non al ramo I.