Tutela del consumatore, protezione dei dati personali e deontologia
Tutela del consumatore
Il Codice del Consumo (D.Lgs. 206/2005) sanziona con la nullità le clausole vessatorie che determinano un significativo squilibrio di diritti e obblighi (artt. 33-36); il giudizio di vessatorietà non tocca l'oggetto e il prezzo se formulati in modo chiaro e comprensibile, e le clausole sospette richiedono una trattativa e una sottoscrizione specifica. Sul recesso le regole sono due: 30 giorni per le assicurazioni sulla vita (art. 177 CAP) e 14 giorni per i contratti a distanza, con esclusioni per polizze brevi come quelle di viaggio e bagaglio.
Dati personali
Con il GDPR (Reg. UE 2016/679) e il D.Lgs. 196/2003 modificato dal D.Lgs. 101/2018, il trattamento si fonda su base giuridica (contratto, obbligo legale, consenso per dati particolari come quelli sanitari), su informativa chiara (artt. 13-14) e su minimizzazione e limitazione della conservazione. Il cliente ha diritti di accesso, rettifica, cancellazione, limitazione, portabilità e opposizione; violazioni dei dati vanno notificate al Garante entro 72 ore; le sanzioni arrivano a 20 milioni di euro o al 4% del fatturato mondiale.
Deontologia
Diligenza, correttezza, segreto professionale, aggiornamento continuo, gestione trasparente dei conflitti e consegna della documentazione contrattuale sono doveri che l'IVASS sanziona con richiamo, censura, sospensione fino a sei mesi? No: le misure sono richiamo, censura, sospensione e radiazione dal RUI.
Esempio ragionato
Un intermediario invia newsletter commerciali a soggetti mai contattati, prelevando gli indirizzi da elenchi acquistati: manca una base giuridica e un'informativa, quindi la condotta è illecita ai sensi del GDPR e, se accompagnata da pressione sul cliente, anche sul piano deontologico. La soluzione corretta è raccogliere il consenso documentato e offrire l'opt-out.
Trappole da evitare
Credere che il consenso sia sempre necessario (spesso basta il contratto o l'obbligo legale); confondere i 30 giorni del recesso vita con i 14 giorni delle vendite a distanza; pensare che la doppia firma renda lecita qualsiasi clausola.