종합사례연구 및 실무 적용
종합사례연구 영역은 앞의 아홉 영역을 하나의 고객 사례에 통합 적용하는 문제다. 정답은 하나의 상품이 아니라 우선순위가 정리된 실행 계획이며, 계산·세무·법률 요소가 함께 등장한다.
접근 순서
- 고객 프로필과 목표를 금액·시점으로 정리한다.
- 재무상태표와 현금흐름표로 현재 위치를 진단한다.
- 목표별 자금 부족액을 계산한다.
- 제약조건(세금, 법률, 유동성, 시간, 위험성향)을 표시한다.
- 우선순위를 정한다: 비상예비자금 → 고금리 부채 → 보장 공백 → 은퇴·교육 자금 → 여유자금 투자.
- 실행 계획과 모니터링 주기를 문서화한다.
사례
40세 맞벌이, 총자산 5억원(자가 3억원 포함), 총부채 2억원, 자녀 2명, 은퇴까지 25년, 월 저축 여력 100만원. 진단하면 부채비율은 40%로 양호하지만 비상예비자금이 2개월치이고 신용대출 금리가 8%다. 처방은 ① 예비자금 6개월치 확보 ② 8% 신용대출 우선 상환(세후 8% 수익과 같은 효과) ③ 사망·실손 보장 점검 ④ 교육비와 노후자금을 목표별 계좌로 분리 ⑤ 잉여자금은 분산 포트폴리오로 적립이다. 우선순위를 뒤집어 투자부터 늘리면 오답이다.
실수 포인트
- 모든 목표를 동시에 해결하려는 서술.
- 세금과 수수료를 반영하지 않은 명목 수익률 사용.
- 고객의 위험성향을 무시한 고수익 상품 일괄 제시.