보험설계 (생명·손해·연금보험)
보험설계 영역은 보험의 원리, 상품 분류, 보험료 구조, 필요한 보장액 산정을 묻는다. 얼마를 받는가보다 무엇을 보장하고 무엇은 보장하지 않는가를 정확히 아는 것이 중요하다.
보험의 원리
- 대수의 법칙: 위험에 노출된 계약이 많을수록 실제 손해율이 예정위험률에 수렴
- 수지상등의 원칙: 보험료의 현재가치 = 보험금의 현재가치
- 위험분산: 다수 계약자에게 위험을 나눔
보험료 = 순보험료(예정위험률 기반) + 부가보험료(예정사업비). 예정이율이 높을수록 보험료는 낮아진다.
상품 분류
- 생명보험: 종신(사망보장·해약환급금), 정기(보장 집중·저렴), 생사혼합(연금형)
- 손해보험: 화재, 자동차, 배상책임 등
- 제3보험: 상해·질병, 실손의료비 등
사례
가장의 사망보험금 필요액을 구한다. 생활비 3억원, 부채 1억원, 자녀 교육비 2억원, 금융자산 2억원이면 필요액은 3+1+2-2 = 4억원이다. 유족소득이 있으므로 전액을 즉시 보장할 필요는 없고, 자녀 성장기간에 집중된 정기보험 3억원과 부채 상환용 1억원으로 구성하는 것이 비용 효율적이다. 보장 공백과 보험료 부담을 함께 비교한다.
실수 포인트
- 고지의무 위반의 효과(계약 해지·보험금 감액)를 혼동하는 것.
- 해약환급금과 보험금을 같은 것으로 보는 서술.
- 실손보험의 자기부담률과 급여·비급여 구분을 무시하는 것.