El depósito en efectivo que no cierra
Un cliente nuevo, comerciante, abre cuenta para invertir en fondos. En la primera semana deposita 45.000 pesos en efectivo en tres operaciones de 15.000 cada una, en sucursales distintas. Declara ingresos mensuales de 20.000 pesos por 'ventas'. El perfil declarado indica que invertirá a largo plazo, pero en 30 días pide rescatar el 90% del saldo y transferirlo a una cuenta de un tercero en el exterior. Su documento de identidad está vencido y la dirección declarada coincide con la de otros cuatro clientes dados de alta el mismo mes por el mismo promotor.
1. Identifique las señales de alerta y clasifique su nivel de riesgo.
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Señales presentes (varias son banderas rojas típicas):
- Estructuración: tres depósitos de 15.000 en efectivo en sucursales distintas evitan umbrales de reporte y fragmentan el origen.
- Inconsistencia patrimonial: ingresos declarados de 20.000/mes no explican un aporte de 45.000 en una semana.
- Patrón de uso incompatible con el perfil: declara largo plazo pero rescata 90% a los 30 días.
- Transferencia a tercero en el exterior sin vínculo documentado.
- Documentación vencida: identificación no vigente.
- Dirección compartida con cuatro clientes del mismo promotor: posible uso de domicilio 'de pase' o red de cuentas.
Nivel de riesgo: alto. No es un caso de 'monitorear y esperar'; la combinación de estructuración + inconsistencia + transferencia externa a tercero exige debida diligencia intensificada y evaluación de reporte.
2. ¿Qué acciones debe tomar el asesor y en qué orden, respetando la prohibición de alertar al cliente?
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Secuencia:
- No ejecutar el rescate ni la transferencia hasta completar la debida diligencia. La obligación de 'conocer al cliente' precede a la operación.
- Actualizar y verificar identidad: exigir documento vigente, comprobante de domicilio real y de actividad económica. La dirección compartida debe aclararse.
- Documentar el origen de los fondos: facturación, registros de ventas, comprobantes. Si no puede acreditarse, el vínculo no debe profundizarse.
- Identificar al tercero beneficiario de la transferencia: nombre, relación con el cliente, jurisdicción. Verificar si la jurisdicción es de riesgo.
- Escalar al oficial de cumplimiento con el expediente completo, sin resolverlo unilateralmente.
- Evaluar el reporte de operación sospechosa según la normativa aplicable. La decisión de reportar es del oficial, no del asesor comercial.
- Confidencialidad absoluta: no informar al cliente que se está evaluando un reporte ('tipping off'). Si se le pide documentación, hacerlo en el marco ordinario de actualización de legajo, sin revelar la sospecha.
- Revisar el vínculo con el promotor: cinco clientes con la misma dirección en un mes es un patrón que debe evaluarse a nivel de la red comercial.