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Ley 26702 (Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros) es la norma marco: la SBS autoriza organización, funcionamiento y supervisa solvencia de aseguradoras.

Ley 29946 (Contrato de Seguro) rige el contrato; la actividad aseguradora y su supervisión se rigen por la Ley 26702 y normas SBS complementarias.

La SBS aprueba el Reglamento de Gobierno Corporativo y de la Gestión Integral de Riesgos (Res. SBS 272-2017), aplicable a aseguradoras.

El patrimonio efectivo debe cubrir el requerimiento de patrimonio efectivo por riesgo de suscripción, crédito, mercado, operacional y técnico; el déficit es causal de intervención.

Los informes financieros y de gestión se remiten a la SBS con periodicidad mensual/trimestral según el Manual de Contabilidad; su omisión genera sanciones.

La SBS puede imponer sanciones (amonestación, multa, suspensión, inhabilitación) previo procedimiento administrativo con derecho a descargo.

El Defensor del Asegurado es una instancia independiente para reclamos; su laudo es vinculante para la aseguradora cuando el reclamo es atendible.

Las primas y reservas técnicas se calculan con notas técnicas aprobadas por la SBS; cambios requieren autorización previa.

El Código de Conducta de la SBS y las normas de gobierno corporativo exigen idoneidad, transparencia y trato justo al cliente en todas las etapas del contrato.

La Ley 27693 y su reglamento (Res. SBS 2660-2015) obligan a las aseguradoras a aplicar enfoque basado en riesgos: KYC, PEP, beneficiario final y monitoreo.

Señales de alerta LA/FT: pagos en efectivo fraccionados, primas inusualmente altas respecto al perfil, rescates anticipados, beneficiarios sin vínculo, uso de terceros.

El oficial de cumplimiento reporta operaciones sospechosas a la UIF-Perú sin informar al cliente (prohibición de tip-off).

La debida diligencia intensificada aplica a PEP, jurisdicciones de alto riesgo (GAFI) y relaciones de corresponsalía; simplificada solo en bajo riesgo.

Conservación de registros: mínimo 5 años desde la última transacción o cierre de la relación comercial, a disposición de la SBS y UIF.

Conflictos de interés: el asesor debe revelar comisiones, vínculos con la aseguradora y no priorizar su remuneración sobre la necesidad del cliente.

Publicidad y oferta deben ser claras, no engañosas y con la información relevante: coberturas, exclusiones, carencias y periodo de gracia.

Prima pura = frecuencia × severidad esperada; prima comercial = prima pura + gastos + margen + recargos (IGV cuando aplica).

Reserva de primas no devengadas (RPND) se constituye por la porción de prima no consumida; método prorrata (diaria o mensual).

Reserva de siniestros pendientes (RSP) incluye siniestros avisados no pagados (IBNR) y ocurridos no reportados (IBNER).

Principio indemnizatorio: el seguro de daños no puede generar enriquecimiento; en personas, el capital se pacta y no se indemniza el daño emergente.

Ley 29946: el contrato se perfecciona con la declaración de voluntad; la cobertura inicia según póliza y el pago de la primera prima es requisito salvo pacto.

Declaración inexacta o reticente: la aseguradora puede rescindir si el asegurado omitió datos relevantes con dolo o culpa grave, dentro de plazos legales.

Siniestro: hecho súbito, fortuito, externo y previsto en la póliza; excluye dolo del asegurado y hechos preexistentes no declarados.

Plazo de prescripción de acciones derivadas del contrato: 2 años para seguros de daños y 5 años para seguros de personas (Ley 29946).

Vida individual: capital asegurado pactado; el beneficiario recibe el capital al fallecimiento o sobrevivencia según modalidad contratada.

Vida colectivo: una póliza marco con certificados individuales; la aseguradora puede exigir declaración de asegurabilidad individual según suma asegurada.

Modalidades: temporal (fallecimiento en plazo), dotal (sobrevivencia), vida entera (fallecimiento sin plazo) y mixto (fallecimiento + sobrevivencia).

Carencia típica por suicidio: 1 año desde la vigencia (o desde la rehabilitación); antes de ese plazo no se paga capital.

Edad y declaración de salud son base del riesgo; la reticencia o inexactitud permite impugnar el contrato dentro de los plazos legales.

Beneficiario: designación libre y revocable; si no hay designación, se aplica el orden legal (cónyuge, descendientes, ascendientes).

Pólizas colectivas: el tomador es la empresa/entidad; el asegurado es el integrante; el beneficiario puede ser designado por el asegurado.

Antigüedad y renovación: la aseguradora puede reajustar prima en renovación según siniestralidad, salvo garantía de renovabilidad pactada.

Accidentes personales cubre muerte accidental, invalidez permanente y gastos médicos por accidente; excluye enfermedad y dolo.

Invalidez permanente se indemniza según tabla de porcentajes (pérdida de miembros, visión, audición) pactada en póliza.

Salud: coberturas de hospitalización, cirugía, consultas y medicamentos; carencias típicas (enfermedades preexistentes, maternidad, ciertas cirugías).

Deducible: monto que asume el asegurado antes de la cobertura; copago: porcentaje compartido; ambos reducen la prima.

Periodo de espera y preexistencias: no cubiertas salvo declaración y aceptación expresa; la reticencia permite rechazar el siniestro.

Reembolso vs. red preferente: en red, pago directo a clínica; fuera de red, reembolso con límites de tarifario y topes.

Accidentes personales no exige declaración de salud; salud sí, porque el riesgo es de enfermedad y requiere suscripción médica.

Coordinación con SIS/EsSalud: la póliza privada puede cubrir lo no cubierto; revisar cláusula de coordinación de beneficios.

SPP: el afiliado puede elegir pensión de jubilación vía renta vitalicia (RV), retiro programado (RP) o renta temporal con retiro programado (RTV).

Renta vitalicia: contrato con aseguradora de vida; paga renta de por vida al afiliado y pensionistas de sobrevivencia; es irrevocable una vez celebrado.

Renta vitalicia familiar: cubre al afiliado y a sus beneficiarios legales; la aseguradora asume riesgo de longevidad e inversión.

Retiro programado: la AFP administra el fondo; el afiliado asume riesgo de longevidad; puede agotarse el saldo.

Renta temporal con retiro programado: combina una renta temporal con la aseguradora y retiro programado posterior; el afiliado mantiene riesgo parcial.

Pensión mínima y garantía estatal: el Estado garantiza pensión mínima cuando el afiliado cumple requisitos y el saldo no alcanza.

Pensión de sobrevivencia: viuda/o, concubino/a, hijos menores o con discapacidad, ascendientes dependientes; requisitos de convivencia y edad.

La aseguradora de RV debe constituir reservas matemáticas y cumplir requerimientos de solvencia; la SBS supervisa tarifas y notas técnicas.

Análisis de necesidades: identificar ingresos, gastos, deudas, dependientes y objetivos; calcular brecha de protección antes de ofrecer producto.

Método de reemplazo de ingresos: capital necesario ≈ ingreso anual × años de protección + deudas − activos líquidos disponibles.

Perfil del cliente: edad, salud, ocupación, tolerancia al riesgo y horizonte; determina modalidad (temporal, dotal, vida entera).

Deber de información: entregar la póliza, condiciones generales y particulares, exclusiones, carencias y derecho de arrepentimiento (Ley 29946).

Derecho de arrepentimiento: el asegurado puede dejar sin efecto el contrato dentro de los 15 días de recibida la póliza (según Ley 29946 y reglamento).

Oferta: comparar al menos coberturas, primas, deducibles y exclusiones; documentar la recomendación y la aceptación del cliente.

No sustituir el análisis por la venta: la recomendación debe ser idónea al perfil y documentarse en la ficha de asesoría.

Reclamos y consultas: canalizar por la aseguradora, luego Defensor del Asegurado; informar plazos y vías al cliente.

Suscripción: evaluar riesgo declarado, edad, ocupación, salud y suma asegurada; aplicar recargos, exclusiones o rechazo según notas técnicas.

Declaración de asegurabilidad: el solicitante responde verazmente; la aseguradora puede solicitar exámenes médicos según suma asegurada.

Emisión: póliza con condiciones generales, particulares y certificado; verificar datos, vigencia, beneficiarios y primas antes de entregar.

Cobranza: la prima inicial pagada activa la cobertura; el impago de primas posteriores puede suspender cobertura tras periodo de gracia pactado.

Periodo de gracia: plazo (usualmente 30 días) para pagar prima vencida sin perder cobertura; luego puede rehabilitarse con declaración de salud.

Gestión de cartera: monitorear morosidad, renovaciones, siniestralidad y persistencia; la cartera sana sostiene la renovabilidad.

Rehabilitación: póliza vencida puede reactivarse con pago y nueva declaración de asegurabilidad; carencias pueden reiniciarse.

Documentación: conservar solicitud, declaración de salud, comprobantes de pago y constancia de entrega de póliza.

Aviso de siniestro: el asegurado debe comunicar dentro del plazo de póliza (usualmente 5-30 días); el aviso tardío puede afectar la cobertura si perjudica la investigación.

Documentos típicos: formulario de reclamo, certificado de defunción, informe médico, denuncia policial, DNI del beneficiario y comprobantes.

Plazo de atención: la aseguradora debe resolver y pagar dentro de plazos legales/reglamentarios; el silencio puede habilitar reclamo ante el Defensor del Asegurado.

Rechazo: debe ser motivado por escrito, citando cláusula y causal (exclusión, carencia, reticencia, falta de documentos).

Defensor del Asegurado: instancia gratuita e independiente; resuelve reclamos por montos dentro de su competencia y su decisión es vinculante para la aseguradora.

Reclamo vs. queja: reclamo es disconformidad con la prestación; queja es insatisfacción con la atención; ambos se registran y atienden.

Indemnización: verificar beneficiario, orden de prelación y porcentajes; en caso de duda, la aseguradora puede consignar el monto judicialmente.

Prevención de fraude: validar documentación, coherencia de fechas y declaraciones; reportar indicios sin vulnerar derechos del asegurado.