SBS Corredor Ramos Personas common mistakes
SBS Corredor Ramos Personas · Understand the traps and how to avoid them.
Resolver preguntas sobre el plazo de prescripción de la acción de cobro de la póliza o sobre el plazo de caducidad aplicando el plazo del Código Civil (10 años) o el plazo genérico de dos años de la Ley de Contrato de Seguro, sin distinguir si el caso es un seguro de personas, un seguro de accidentes personales o un seguro del SPP, ni si se trata de la acción del asegurado contra la aseguradora o de la aseguradora contra el asegurado.
El candidato memoriza un único plazo sin construir una tabla mental por ramo y por sujeto. La normativa peruana tiene plazos diferenciados según el tipo de seguro y la condición del titular (por ejemplo, tratamientos particulares para rentas vitalicias previsionales y para seguros de personas), y los distractores del examen están diseñados precisamente para capturar el plazo 'general' mal aplicado.
What to do instead
Antes del examen, elaborar una matriz propia de dos columnas (acción del asegurado / acción de la aseguradora) y cuatro filas (vida individual, colectivo, accidentes personales y salud, rentas vitalicias SPP), con la norma exacta y el plazo. En cada pregunta, subrayar mentalmente quién reclama a quién y en qué ramo está el contrato antes de mirar las alternativas. Verificar el plazo contra la norma citada, nunca contra la opción que 'suena razonable'.
Clasificar erróneamente una operación como actividad sospechosa de LA/FT solo por el monto, o descartarla por considerar que el cliente es 'conocido de años', sin aplicar el enfoque basado en riesgos ni evaluar el perfil transaccional declarado frente al comportamiento real.
El candidato confunde el reporte de operaciones sospechosas con el reporte de operaciones en efectivo o con un umbral fijo, y sustituye el análisis de tipologías por intuición sobre la persona. En el examen abundan casos con montos pequeños pero patrón inusual (fraccionamiento, pago de primas elevadas con terceros no vinculados, cancelaciones reiteradas con devolución a cuentas de terceros).
What to do instead
Estudiar por separado los dos regímenes: reporte de operaciones en efectivo (con sus umbrales y periodicidad) y reporte de operaciones sospechosas (sin umbral, basado en indicios). Practicar con una lista de banderas rojas: desviación del perfil transaccional, uso de terceros pagadores sin vínculo, primas pagadas en efectivo fraccionadas, solicitud de endosos de beneficiario poco antes del siniestro, resistencia a actualizar el legajo. En cada caso, preguntarse primero '¿esto se desvía del perfil declarado y por qué?' antes de elegir la opción.
Confundir la figura del corredor de seguros con la del agente o con la del empleado de la aseguradora al analizar deberes de asesoría, conflicto de interés, cobro de primas y responsabilidad por la información entregada al cliente, respondiendo con el régimen del vendedor directo.
Los roles se solapan en la práctica comercial y el candidato estudia la Ley de Contrato de Seguro y la normativa de intermediación de forma aislada, sin fijar quién responde frente al asegurado, quién representa a quién y qué obligaciones de información y de archivo recaen sobre el corredor. Los distractores usan verbos propios del agente (representar a la aseguradora) aplicados al corredor.
What to do instead
Construir una tabla de tres columnas (corredor, agente, empleado) y filas: a quién representa, quién le paga, qué debe informar al cliente, qué documentación debe conservar, qué responsabilidad asume por el asesoramiento y por el cobro de primas. Repasar el régimen de registro y de conducta aplicable al corredor en la normativa SBS. Ante cada pregunta, identificar primero el rol del sujeto mencionado y recién después evaluar la conducta.
Aplicar la declaración del riesgo y las consecuencias de la reticencia o inexactitud como si fueran un juicio automático de nulidad, sin distinguir entre dolo y culpa, entre datos que influyen en la tarifa y datos intrascendentes, y sin considerar el deber de la aseguradora de investigar y el momento en que se produce el siniestro.
El candidato retiene la palabra 'nulidad' y la asocia a cualquier omisión en el cuestionario de salud. No distingue el régimen de la reticencia dolosa del de la inexactitud culposa, ni el efecto de la declaración inexacta sobre la prima frente al efecto sobre la cobertura, ni el papel del cuestionario como límite del deber de declaración.
What to do instead
Estudiar el tema como una secuencia de decisiones: ¿hubo pregunta expresa en el cuestionario?, ¿la omisión fue dolosa o culposa?, ¿el dato era relevante para la valoración del riesgo?, ¿el siniestro ya ocurrió?, ¿qué pretende la aseguradora (reducir la indemnización, rescindir, rechazar)? Resolver ejercicios donde la misma enfermedad omitida cambie de consecuencia según el dolo o la culpa. Memorizar el principio de que el asegurado declara según el cuestionario y la aseguradora asume el riesgo de las preguntas que no hizo.
Calcular el capital asegurado o la indemnización en un seguro de personas sumando beneficios, o aplicando el principio indemnizatorio propio de los seguros de daños, cuando se trata de un seguro de vida o de accidentes personales con beneficios pactados a tanto alzado.
El candidato traslada mecánicamente la lógica de los seguros patrimoniales (valor del interés, infraseguro, enriquecimiento injusto) a los seguros de personas, donde la suma asegurada es un capital pactado y no una medida del daño. También confunde el orden de los beneficiarios y el prorrateo entre ellos.
What to do instead
Separar mentalmente dos regímenes: seguros de daños (indemnizatorios, con valor del interés y subrogación) y seguros de personas (capitales pactados, sin subrogación, con designación de beneficiarios). Practicar liquidaciones con varios beneficiarios y distintos porcentajes, y con beneficios acumulables (muerte accidental más invalidez accidental). Verificar siempre si el beneficio es adicional al capital principal o está incluido en él.
Diseñar una oferta de seguro de vida individual o colectivo sin cruzar la necesidad detectada con el perfil del cliente (ingresos, dependientes, deudas, horizonte temporal, ocupación, estado de salud) y sin justificar por qué el producto y el capital propuestos son adecuados, limitándose a comparar primas.
El candidato estudia los productos por separado y no practica el proceso de análisis de necesidades. En las preguntas de asesoría, elige la opción con la prima más baja o con más coberturas accesorias, sin evaluar idoneidad ni documentar la recomendación, que es justamente lo que la normativa de conducta de mercado exige.
What to do instead
Aplicar siempre un guion de cuatro pasos: (1) identificar necesidad (reemplazo de ingresos, cobertura de deuda, educación, gastos finales), (2) cuantificar el capital con un método explícito (por ejemplo, capital necesario menos recursos disponibles), (3) contrastar con el perfil y la capacidad de pago, (4) documentar la recomendación y las alternativas descartadas. En el examen, descartar las opciones que solo comparan precio o que ofrecen coberturas no vinculadas a la necesidad descrita.
En suscripción de vida y salud, ignorar o minimizar la declaración de salud, la ocupación y los deportes de riesgo al evaluar una solicitud, o aceptar la propuesta sin verificar la coherencia entre los datos del cuestionario, la edad y el capital solicitado.
El candidato ve la suscripción como un trámite de emisión y no como una evaluación de riesgo. Los casos del examen suelen incluir inconsistencias deliberadas (capital muy alto para el ingreso declarado, ocupación de riesgo omitida, edad que no cuadra con la fecha de nacimiento) que exigen una decisión de suscripción: aceptación, recargo, exclusión o rechazo.
What to do instead
Estudiar los factores de riesgo por ramo (edad, salud, tabaquismo, ocupación, deportes, historial siniestral, residencia) y las herramientas de suscripción (cuestionario, exámenes médicos, declaración jurada, informes). Practicar la lectura de una solicitud buscando la inconsistencia antes de decidir. Tener claro cuándo corresponde recargo, cuándo exclusión y cuándo rechazo, y qué debe quedar documentado en la póliza.
Tratar la emisión, la cobranza y la vigencia como actos independientes: no distinguir entre la fecha de suscripción, la fecha de emisión y la fecha de inicio de vigencia, ni explicar qué ocurre con la cobertura cuando la prima no se paga dentro del plazo de gracia o cuando el corredor cobra y no remite la prima a la aseguradora.
El candidato memoriza plazos sueltos sin entender la cadena contractual. Los casos del examen combinan un siniestro ocurrido durante el período de gracia, una prima cobrada por el corredor y no transferida, o una póliza emitida con vigencia retroactiva o diferida, y exigen determinar si hay cobertura.
What to do instead
Dibujar la línea de tiempo del contrato: solicitud, aceptación, emisión, pago, inicio de vigencia, período de gracia, renovación. Para cada punto, anotar qué ocurre con la cobertura y quién asume el riesgo. Estudiar el régimen de cobro de primas por el corredor y la responsabilidad frente al asegurado. Practicar casos donde el siniestro cae exactamente en el límite del plazo, porque allí se concentran los distractores.
Resolver un siniestro o una reclamación sin ordenar los pasos del procedimiento: aviso, documentación exigida, plazo de pronunciamiento de la aseguradora, silencio administrativo, instancias de reclamo y escalamiento, y sin distinguir entre rechazo total, rechazo parcial y observación.
El candidato conoce las figuras por separado pero no la secuencia. En el examen aparecen casos donde el asegurado presentó documentación incompleta, o donde la aseguradora no respondió en plazo, y la alternativa correcta depende de identificar en qué etapa está el caso y qué efecto tiene el silencio o la falta de documentos.
What to do instead
Construir un diagrama de flujo del siniestro con plazos en cada casilla: aviso del siniestro, plazo para presentar documentos, plazo de la aseguradora para pronunciarse, efecto del silencio, primera instancia de reclamo, segunda instancia y plazo para acudir a instancias externas. Repasar las obligaciones de información al asegurado y el trato que corresponde a personas con discapacidad o adultos mayores. Resolver cada caso ubicándolo primero en el diagrama antes de leer las opciones.
Confundir el SPP con un seguro de rentas vitalicias privado: mezclar el régimen de aportes obligatorios, la cuenta individual de capitalización, la pensión de jubilación, la pensión de invalidez y la de sobrevivencia, con la lógica de una renta vitalicia contratada con una aseguradora, y atribuir a la SBS funciones que corresponden a la administradora de fondos de pensiones o a la ONP.
El candidato estudia ambos regímenes en bloques separados y no construye el puente entre ellos: el momento en que el afiliado elige renta vitalicia, retiro programado o renta temporal, y qué rol juega la aseguradora en cada opción. Los distractores intercambian instituciones y prestaciones.
What to do instead
Armar un esquema de tres columnas (SPP, aseguradora de rentas vitalicias, ONP) con filas: quién administra los aportes, quién paga la pensión, qué prestaciones cubre (jubilación, invalidez, sobrevivencia), qué pasa con los fondos al fallecer, y qué entidad supervisa cada parte. Estudiar las modalidades de pensión y el momento de la decisión del afiliado. En cada pregunta, identificar primero la institución y la prestación antes de evaluar la respuesta.