Fundamentos técnicos del seguro y contrato de seguro
Este dominio prueba la base técnica que sostiene cualquier póliza: riesgo, prima, suma asegurada, interés asegurable, buena fe y reglas de interpretación del contrato. Sin esta base, el corredor no puede explicar coberturas ni defender un siniestro.
Reglas centrales
- El seguro traslada un riesgo a la aseguradora mediante una prima; no elimina el riesgo ni crea ganancia para el asegurado.
- En seguros patrimoniales rige el principio indemnizatorio; en vida y accidentes personales se paga una suma asegurada, no se “indemniza” el valor de una vida.
- Interés asegurable: debe existir una relación económica o afectiva protegible; en vida se evalúa al contratar y no se exige medir el daño en el siniestro.
- Buena fe: la declaración del riesgo debe ser completa y veraz. Una omisión o inexactitud puede afectar la cobertura si es relevante y si la ley y la póliza lo permiten.
- La póliza contiene coberturas, exclusiones, deducibles, franquicias, límites y obligaciones; el endoso modifica el contrato y debe constar.
Ejemplo razonado
Un solicitante de seguro de vida omite declarar una cardiopatía diagnosticada. La aseguradora no debe rechazar automáticamente cualquier siniestro: primero analiza si la declaración era exigible, si la omisión fue relevante para aceptar el riesgo y qué consecuencia permite el régimen del contrato. El corredor debe advertir al cliente que declare todo y que conserve copia de la solicitud.
Errores que cuestan puntos
- Aplicar el principio indemnizatorio a un seguro de vida.
- Confundir suma asegurada con valor patrimonial del daño.
- Creer que una exclusión puede explicarse después del siniestro.
- Ignorar que la prima y la declaración del riesgo son obligaciones centrales del asegurado.