Seguros de personas: vida individual y colectivo
Este dominio evalúa la diferencia entre un seguro de vida individual y uno colectivo, la selección del riesgo y los derechos de los asegurados. El examen suele plantear casos de elegibilidad, beneficiarios y cobertura del grupo.
Reglas centrales
- Vida individual: se emite para una persona, con declaración de salud, edad, ocupación y hábitos; la prima refleja el riesgo individual. Puede incluir muerte, invalidez, enfermedades graves o supervivencia, según el producto.
- Vida colectivo: se contrata una póliza marco para un grupo; cada integrante recibe un certificado. La elegibilidad depende de pertenecer al grupo, cumplir edad o antigüedad y estar activo al trabajo cuando la póliza lo exige.
- En colectivo suele existir un límite de cobertura libre de evidencia médica; por encima de ese límite o fuera de plazo, la aseguradora puede pedir declaración o exámenes.
- El beneficiario se designa en la solicitud o mediante endoso; en menores o personas sin capacidad deben respetarse las reglas de representación.
- La aseguradora puede aceptar, condicionar, recargar o rechazar el riesgo; el corredor no debe prometer aceptación antes de la suscripción.
Ejemplo razonado
Una empresa afilia a un nuevo empleado al seguro colectivo de vida, pero el trabajador está de baja médica y no se incorpora a sus funciones. Si la póliza exige estar activo al trabajo para la cobertura básica, el certificado no debe presentarse como vigente sin verificar esa condición. El corredor debe consultar a la aseguradora, informar al empleador y gestionar evidencia médica si corresponde.
Errores que cuestan puntos
- Decir que el certificado colectivo es un contrato individual negociado.
- Ignorar el requisito de estar activo al trabajo.
- No verificar la designación de beneficiarios.
- Prometer cobertura retroactiva sin respaldo contractual.