Seguros de accidentes personales y salud
Este dominio examina productos de accidentes personales y salud, donde el corredor debe distinguir con precisión qué es accidente, qué es enfermedad y cómo operan carencias, redes y límites.
Reglas centrales
- Accidente personal: lesión corporal súbita, externa, violenta e involuntaria. Según la póliza puede cubrir muerte accidental, invalidez, gastos médicos o indemnización diaria.
- El seguro de accidentes personales no cubre enfermedades ni lesiones sin causa externa; tampoco cubre automáticamente deportes riesgosos, riñas, actos dolosos o hechos excluidos.
- Salud: puede ser reembolso o pago directo en red. Revisar deducible, coaseguro, límite anual, sublímites, carencias y preexistencias declaradas.
- La carencia es el período inicial sin cobertura para ciertas prestaciones; no es una exclusión permanente.
- En salud colectiva, la vigencia puede depender de la permanencia en el grupo y del pago oportuno de la prima.
Ejemplo razonado
Un asegurado sufre una fractura jugando fútbol amateur y acude a una clínica fuera de la red. En accidentes personales se verifica que la lesión sea súbita, externa e involuntaria y que el deporte no esté excluido. En salud se revisa red, deducible y coaseguro. El corredor no debe decir “todo está cubierto” sin distinguir ambos productos y sus condiciones.
Errores que cuestan puntos
- Creer que accidentes personales cubre cualquier enfermedad repentina.
- Confundir deducible con coaseguro: ambos pueden aplicarse.
- Ignorar carencias y preexistencias en salud.
- Asumir que toda clínica está en red.
- Olvidar que una lesión debe tener causa externa y no ser autoinfligida.