Seguros de rentas vitalicias y previsional (SPP)
Este dominio evalúa la pensión en el Sistema Privado de Pensiones y el seguro de renta vitalicia previsional. El examen distingue las opciones de jubilación y el riesgo que asume cada participante.
Reglas centrales
- En el SPP el afiliado acumula una cuenta individual administrada por una AFP. Al jubilarse puede elegir, según su saldo y las reglas vigentes, retiro programado, renta vitalicia o renta temporal con renta vitalicia diferida.
- En la renta vitalicia previsional, una compañía de seguros paga una pensión de por vida al afiliado y, si corresponde, a sobrevivientes. La aseguradora asume el riesgo de longevidad y el riesgo de inversión.
- En el retiro programado, el afiliado mantiene el saldo y asume el riesgo de longevidad; el monto se recalcula periódicamente.
- La renta vitalicia suele ser irrevocable una vez contratada; el retiro programado permite cierta flexibilidad y eventual cambio, conforme a la normativa.
- El corredor debe explicar si la pensión es vitalicia, temporal, con período garantizado o con beneficio de sobrevivencia, y cómo se financia.
Ejemplo razonado
Una afiliada de 65 años tiene un saldo moderado y teme quedarse sin pensión si vive muchos años. Compara retiro programado y renta vitalicia. La renta vitalicia le transfiere el riesgo de longevidad a la aseguradora, pero deja de controlar el saldo y no puede revertir fácilmente. El corredor debe mostrar ambos escenarios con supuestos claros, no solo la pensión inicial más alta.
Errores que cuestan puntos
- Confundir SPP con la pensión del sistema público.
- Decir que la renta vitalicia es revocable en cualquier momento.
- Comparar solo la primera pensión sin analizar sobrevivencia y estabilidad.
- No explicar que la aseguradora asume longevidad e inversión en la renta vitalicia.