재무설계 프로세스 및 고객관계 관리
재무설계 프로세스는 상담의 구조와 기록·윤리적 실무를 묻는 영역이다. 시험은 표준 6단계의 순서, 각 단계의 산출물, 그리고 정보수집과 위험성향 파악(KYC)을 구분해 내는지 확인한다.
표준 6단계와 산출물
- 고객관계 형성: 상담 범위, 보수, 역할을 문서로 합의한다.
- 정보 수집 및 목표 설정: 정량적 정보(현금흐름표, 대차대조표)와 정성적 정보(가치관, 위험태도)를 분리해 수집하고, 목표는 금액·기한·우선순위로 수치화한다.
- 재무상태 분석: 순자산, 저축률, 부채비율, 유동성, 보험 보장 공백을 산출한다.
- 계획 수립·제시: 대안을 비교해 권고안과 대안을 함께 제시한다.
- 실행: 고객 위임 범위를 확인한다.
- 모니터링·재검토: 점검 주기와 트리거(소득 변화, 결혼, 상속)를 합의한다.
사례
연소득 5,000만원, 순자산 1억 2,000만원인 35세 고객이 "10년 뒤 3억"을 목표로 제시했다. 먼저 연 저축가능액(소득 − 소비 − 부채상환)을 산출하고, 목표액과 기간으로 요구수익률을 역산한다. 요구수익률이 고객의 위험감수능력과 성향을 넘어서면 목표액·기간·저축액 중 하나를 조정하는 것이 옳은 방향이며, 무리하게 기대수익률을 높이는 상품을 제안하는 것은 오답이다.
감점 함정
- '분석'과 '계획수립'의 순서를 뒤집은 선택지.
- 위험성향(risk tolerance)과 위험감수능력(risk capacity)을 동일시하는 서술.
- 모니터링을 실행 이전 단계로 배치하는 함정.
- 목표를 정성적으로만 기술하고 수치화 단계를 생략하는 답안.