위험관리와 보험설계
보험의 3대 위험과 보험료 산정 원리, 계약자·피보험자·수익자 관계가 핵심이다. 시험은 예정률 변화가 보험료에 미치는 방향과 상품 유형별 특징을 묻는다.
기본 구조
- 생명보험의 위험: 사망위험, 생존위험, 건강(질병)위험.
- 보험료 3요소: 예정위험률, 예정이율, 예정사업비율.
- 예정위험률·예정사업비율 상승 → 보험료 상승. 예정이율 상승 → 보험료 하락(운용수익 반영).
- 해약환급금 = 책임준비금 − 해약공제액.
상품 유형
- 정기보험: 저렴, 만기 시 환급 없음. 종신보험: 평생 보장, 해약환급금 존재.
- 연금보험: 생존위험 대비, 거치·연금개시 구조.
- 변액보험: 특별계정 운용실적에 따라 보험금 변동, 원금 미보장.
- 유니버설: 보험료 납입·보험금 조정 유연.
사례
사망보험금 5억원이 필요한 40세 가장. 소득 대체와 부채 상환을 합산해 필요액을 산정하고, 이미 보유한 단체보험·퇴직연금을 차감한다. 보장 공백이 3억원이면 정기보험으로 최소 비용으로 채우고, 유족 생활자금은 연금형으로 분리하는 설계가 일반적이다.
감점 함정
- 예정이율 상승 시 보험료가 오른다고 서술(반대).
- 계약자와 피보험자의 권리·의무를 혼동.
- 변액보험을 원금보장 상품으로 오해.
- 해약환급금을 납입보험료 전액으로 보는 함정.