Detección, monitoreo y reporte de operaciones
Tipos de reporte
- Operaciones relevantes: por monto, periodicidad definida (usualmente mensual), sin juicio de ilicitud.
- Operaciones inusuales: comportamientos que no corresponden al perfil del cliente; se reportan cuando no se aclara el origen o destino.
- Operaciones internas: involucran a empleados o funcionarios de la propia entidad sospechosos de actos ilícitos.
Monitoreo
El sistema automatizado debe detectar desviaciones del perfil transaccional. Se complementa con señales de alerta y análisis manual. La calidad del monitoreo depende de reglas bien calibradas y de la documentación de alertas descartadas.
Trampas frecuentes
- Confundir relevante con inusual: una operación puede ser relevante sin ser inusual y viceversa.
- Creer que la operación inusual exige certeza de lavado (basta la sospecha razonable).
- Olvidar el reporte interno cuando el involucrado es un empleado.
- No reportar por “no querer afectar al cliente”: es obligación legal.
Regla de oro
“Relevante = cuánto; Inusual = cómo; Interna = quién.” Si la operación involucra a un empleado, piensa en interna; si el monto supera umbral, relevante; si el patrón no cuadra con el perfil, inusual.
Ejemplo trabajado
Un cliente con perfil de 50,000 MXN mensuales deposita 2,000,000 MXN fraccionados en 10 sucursales. Hay (1) posible estructuración, (2) desviación del perfil. Se genera alerta, se analiza, y si no se justifica, se reporta como inusual. Si además el monto total supera umbral, también relevante.